一场银行业的大变革正在展开

移动支付的普及正将越来越多的消费行为转移到移动端，ATM业务受到的冲击最为明显，一场关于“无现金社会”的讨论如火如荼地展开。至此，金融数字化成了行业最受关注的话题。

纵观整个2018，强监管一直是贯穿银行业发展的主旋律。P2P集中爆雷、大量监管文件的出台都表明了监管层对金融乱象整治的高压态度。据不完全统计，银监系统在2018年共开出2000多张罚单，罚没金额超10亿元。

野蛮成长到严监管的转变过程中，银行业改革在曲折中不断前进。除了主管部门对银行业转型的提点，移动互联网浪潮带来的震撼更为直接，商业银行已经由被动迎战转变为主动出击，将手机银行视为触达客户的重要渠道。经过多年市场化运营，线上业务已经成为银行开展第三方业务的重要窗口，一场银行业的大变革正在徐徐展开。

商业银行的底蕴无可动摇

风险管理是商业银行的核心竞争力。

金融业作为离钱最近的行业，一直被各方视为“肥肉”。对中国商业银行来说，“威胁”主要来自三个方面：以衍生品交易、信用卡为主的外资银行；以移动支付、消费金融、众筹等为代表的互联网企业；来势汹汹、被批准筹建银行的民间资本。其中，以“支付宝”“余额宝”“花呗”“借呗”为代表的互联网企业对金融业的冲击最为明显，“银行将被互联网取代”的震惊体曾在早期的互联网上疯传。

有数据显示，余额宝总规模首次超过了“四大行”的个人活期存款，已接近招行个人活期存款的2倍、交行的3倍。尽管如此，互联网取代银行也是不可能发生的事情。

银行是现代金融业的主体，是国民经济运转的枢纽。在许多人眼中，银行主要职能是吸收存款、发放贷款，对经济进行宏观调控。从这一角度解读，“管理”是银行的关键词，但这个管理不是指管理资金，而是管理风险。

互联网金融的确在便利性上优于银行，但银行的风险管理机制是靠时间和经验长久积累而来的。经过数十年对于各种琐碎个案的处理，风险管理系统已经成为了商业银行天然的护城河。与传统商业银行相比，互联网银行的风险控制和构架管理还十分粗浅，风险承受能力更是远不能与银行媲美。几年前，被互联网支配的恐惧也曾让传统银行如芒在背，不过随着对线上业务的跟进，商业银行正在夺回昔日的蛋糕，并借助互联网技术不断巩固自身的价值。

与以“快”见长的互联网银行不同，商业银行的互联网金融业务客户十分稳定，这是学习了互联网招式，再凭借自身以风险管理为基础，主动出击的结果。而对那些靠互联网起家的金融公司来说，内功不扎实，再花哨的招式都是徒有其表。在风险管理能力无法媲美、超越传统银行的情况下，商业银行的底蕴依旧无可动摇，互联网金融的繁荣只会是朝荣夕灭。

沉睡中的雄狮被叫醒，一切都会为之发抖

“上云”，金融巨兽正缓慢转身。

互联网金融公司的热闹已经将沉睡已久的传统银行惊醒，来自监管部门的极力推动则让雄狮的睡眼不再惺忪。

2016年，银监会出台了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》，提出了银行业上云的明确目标。文件指出，银行业应稳步实施架构迁移，到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。从监管层的态度来看，银行业全面上云已经势在必行，十三五即将结束，留给银行业的时间只有一年左右。

银行业“上云”从表面上看是因为“效率”与“创新”保守争议，但从本质上来讲，是因为传统商业银行的构架已经跟不上互联网时代发展的速度。想要改善这一表征，则需要在基础设施和构架升级上提出升级。而之所以选择“上云”而不是自建平台，则又出于成本考虑。自建平台的运营、维护成本极高，还将催生“信息孤岛”的出现。而云平台的数据支持随用随取，统一到一起的信息便于维护、升级和监管，最终为行业整体的发展提质增效。

巨兽的转身总是艰难，可一旦它成功蜕变，所有关联行业都将被激活，一同掀起滔天巨浪。