编者按:2015年以来,互联网金融行业无论在机构数量和贷款规模上均呈现爆发式增长,据相关统计,截至2016年7月末,正常运营平台有2281家,贷款余额达到6568亿元,较2014年末分别增长了44.8%和534%。然而,经历了无序、野蛮式的生长后,行业内存在的问题逐渐暴露。业务模式创新偏离轨道,P2B模式、A2P模式发展迅猛,P2P平台偏离了信息中介以及服务小微的定位,异化为信用中介。
为了规范行业,使之有序发展,各主管部门通力协作,管理办法草案在经过半年的公示征询意见后,8月24日,银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),明确了“互联网金融稳定、保护消费者权益、提升互联网金融效率”三大目标,为网贷行业的规范发展提供了制度依据。 >>详细

2016-10-21

  • 王吉涛

    爱钱帮CEO

  • 杨帆

    爱钱进CEO

  • 戴凯

    碧桂园社区金融碧有信CEO

  • 杨帆

    布比 联合创始人

《暂行办法》中关于借款限额的规定可能会让行业格局彻底改变,优质资产将向更低成本的金融机构资金聚集,大平台转型,中小型平台陆续退出。近一年来,随着行业呈现的小平台有序退出,大平台的壮大,百万到千万量级的项目是大平台的优选,也起到了控制集中度的作用,如果严格按照《暂行办法》执行,这部分项目的清退应该是一个缓慢的过程,可能会引起的连锁反应还无法预见。

《暂行办法》规定互联网金融企业的定位是“信息中介”,爱钱帮自成立以来,始终坚持安全合规的发展道路。2014年成立之初,在监管政策不明朗、对资金托管尚无明确要求的情况下,爱钱帮就采用了资金托管模式,不碰触用户资金,回归信息中介本质。今后,爱钱帮将继续坚守安全合规之路,自律稳健经营,为投资人、合作机构和中小微企业负责。

置身于互联网金融行业,真正比拼的实力正是企业的风险处理能力。爱钱进运用了母公司升级版风控系统“云图动态风控系统”(以下简称为云图)。与行业内直接对知识图谱的应用不同的是,云图将知识图谱与深度学习技术相结合,构建一种能够模仿人类大脑行为的电脑网络,让机器自动地去发现隐藏在复杂关系里的风险点和风险扩散途径,从而挖掘潜在的欺诈行为,经过大数据多维交叉验证,得出一个客观准确的结论同时做出相应的行为。结合云计算、知识图谱应用与深度学习等领域的最新成果搭建而成的云图,有效提升了进件审核等流程上的效率和准确率。云图动态风控让全流程的大数据驱动成为现实,也成为爱钱进最大的竞争优势。

随着《暂行办法》的出台,企业备案、第三方资金存管等监管要求将陆续成为行业“标配”,与其他相关要求一起,共同构成了网贷行业的门槛,进一步驱使行业进入有序、良性的发展阶段。互联网金融平台之间的竞争,将远离“劣币驱逐良币”状态,逐渐转变为优质企业之间的竞争、各不同资产类别平台的精细化竞争。

《暂行办法》指出的关于出借人和借款人资金隔离管理的监管要求,是去年《促进互联网金融健康发展的指导意见》提到的“建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制”的具体落实。实行第三方资金存管,将投资人资金与平台资金进行隔离管理,这是对金融信息中介业务本质的回归,是对投资人资金安全的基础保障,将构筑网贷行业安全的生命线。

《暂行办法》的出台会带来互联网金融行业的重新洗牌。尤其是对自然人和法人组织贷款上限的规定,将促进P2P平台业务模式转型,向“普惠金融”的本质靠拢。

目前,布比区块链正在被应用于黑名单共享、信贷记录共享等。布比认为,区块链技术能够有效解决当前互联网金融行业存在的公信力不足、征信成本高等问题。从P2P平台角度,区块链具有不可篡改、不可抵赖的特征,能够提高平台信息公示的公信力;区块链技术在征信、风控方面也能起到作用,在充分保护各方数据隐私的基础上可以实现成本分摊式的征信系统搭建;企业、C端用户可以通过数据的不断积累,完成各自征信的过程。

  • 陈序明

    大房东CEO

  • 胡玉君

    东方汇总裁

  • 李楠

    蛋卷基金CEO

  • 王子骏

    鼎甲科技 创始人、总经理

《暂行办法》明确了行业的性质及监管要求,大房东认为这是行业高速发展的必经之路,对业内所有的企业都带来了机遇和挑战。首先,监管要求的落地必然会导致行业的洗牌,这意味着客户将能享受到更专业、规范的金融产品和服务;其次,《暂行办法》对风控能力和风险分散化提出更高的要求,这意味着资金来源的多元化和规范化,对资金成本的控制及对资产定价的能力也将成为金融科技企业的核心竞争力。再次,在《暂行办法》规定了贷款限额的前提下,二线及主要三线城市的重要性得以凸显,其地方性融资成本依然高居不下,市场空间依然广阔。

无以规矩,不成方圆。P2P作为互联网金融的一种模式,《暂行办法》的出台有助于扭转行业回到正确的发展轨道之上,让行业发展回归本源,更好的实施普惠金融。东方汇始终认为互联网金融的本质仍是金融,未来,互联网金融在经过喧嚣之后还将回到金融本质,这对传统金融企业背景出身的平台是绝佳的机遇。

作为金融央企背景的互金平台,东方汇不仅对此持拥护、欢迎和积极响应的态度,而且东方汇自创立之初就对风险持高度警惕,并借鉴东方资产集团科学严谨的风控体系来加强自身风控建设。也正是基于科学严谨的风控管理,东方汇才能够快速响应监管,并能够在央行互金协会的《互联网金融信息披露标准》尚未下发之前,就敢于率先在行业内进行信息披露,勇于向社会公开、透明。

在蛋卷基金的发展中,自律和合规一直是我们重视与关注的焦点。同时,中国财富管理行业拥有巨大的发展潜力,随着互联网和移动互联网的发展,传统的基金销售模式已经无法满足投资者的需求。蛋卷基金希望在监管部门的引领和指导下,通过产品改进和业务创新,共同推动财富管理行业的发展和进步。

蛋卷基金作为持牌第三方基金销售平台,有别于网贷平台,不在此次《暂行办法》的监管范围之中。但是,我们坚信,只有在监管部门和相关法律法规的约束和扶持下,财富管理行业才能长期健康的发展和运行。

信息系统中的数据是金融机构的核心资产,其完整性、有效性直接关系到数据所有者的生死存亡。2001年911事件中,很多金融机构由于重要信息系统的破坏和核心关键数据的丢失而破产。《暂行办法》明确要求相关机构的信息系统必须具有灾难恢复等信息安全设施和管理制度,建立和使用匹配的应用级灾备系统设施,做好数据备份。这对我国金融科技机构的信息系统建设具有指导意义。

长期以来,国内大多数金融机构都在使用国外品牌的容灾备份和信息系统高可用软件,这存在着极大地国家信息安全隐患。中国电子通过投资“千人计划”团队鼎甲科技引进了国际先进的容灾备份和信息系统高可用技术,为国家金融信息安全提供可靠的保障,相关产品已经被许多金融机构使用。

  • 唐培鑫

    豆蔓理财CEO

  • 王会敏

    多融财富CEO

  • 王坤

    短融网CEO

  • 苏剑南

    福利金融CEO

以《暂行办法》为开端的监管介入,势必会以强力来规范整个行业的经营。目前,行业最大的问题是良莠不齐,投资人无从辨别好坏,难以区分真假。这就需要明确底线,树立门槛,确定资质。《暂行办法》恰恰是从这些基本问题开始入手,无论是资金托管,还是ICP许可,这些硬性要求将为民众投资提供安全保障。

从创业开始,豆蔓理财就十分重视风控工作。去年,平台推出了RS智能配资系统,能够通过调取央行的征信数据库,按照自主研发的评分标准,经由一系列算法,得出每笔资产的精细化评分。如今,第二代RS系统在此基础上具备了智能配资功能,对能够上标的资产,结合评分进行分散打包,把高风险和低风险按比例合并,从而中和资产风险,实现分散投资的目标。

近几年,互联网金融呈井喷式的发展,期间,涌现出无数平台,难免良莠不齐,出现了不少的问题平台,对整个行业的健康发展造成了伤害。《暂行办法》的公布,标志着整个行业逐步走向了规范和健康发展。《暂行办法》的一些要求,如银行存管、ICP,对于实力背景较弱的平台,会是一个较大的难关。例如,银行存管,很多较小的互联网金融平台,既没有足够的资质与银行洽谈,也没有足够的系统开发能力对接存管系统。但是,宏观来看,这并不是坏事,通过设定一些门槛,淘汰一些资质与实力不强的平台,有利于让整个行业回归理性发展,是对客户和社会的负责。

整体上,新的监管政策和环境对短融网平台的业务模式和风控模式的影响都比较小。业务模式上,短融网从创立之初就一直坚持发展汽车金融,今年年初,开始布局农村金融,这些主要的业务类型都符合《暂行办法》所要求和倡导的小额分散和普惠金融的理念。风控模式上,短融网过去一直坚持的完全自主风控、实地征信和评估以及快速有力的贷后催收等风控理念和风控方法,使得平台始终保持着极低的逾期率和坏账率。

新的监管环境下,短融网会继续坚持一贯的风控理念,并通过引入外部征信工具、不断加强自身的IT技术实力等手段,来进一步提升反欺诈、贷前调查、流程管理和内部控制以及贷后管理等环节的风控效率。

《暂行办法》规定的备案登记并不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价,这对P2P网络借贷平台相当于零门槛。平台间竞争的重点不会发生明显改变,平台模式与风控仍将是行业核心竞争力。

P2P网贷的优势在于技术创新,降低了融资门槛,有效地提高了便捷性和效率。但P2P的金融本质决定了其风险属性。在P2P没有进化成熟时,兼顾系统风险和平台自身风险的小额分散是最好的形态,能够为其创新提供条件。对于P2P的大单模式来说,转型势在必行,难点在于转型的方向选择。目前,消费金融、车贷、农业金融受到热捧。专注于细分市场,实现小而美,将是行业发展的一大方向。

  • 梁健恒

    荷包金融执行总裁

  • 刘丰

    合力贷 创始人、CEO

  • 李宥蒙

    汇联易家·汇理财总经理

  • 文明

    憨分数据CEO

关于资金的隔离管理规定,目的是为了确保网贷机构信息中介的定位,防止有些平台搞资金池,也防止平台自身接触现金或者挪用出借人的资金;关于贷款上限的要求,看起来是缩小了借款额度会导致平台融资能力下降,但实际是监管层对于网贷平台以“小额贷款”为主体业务的肯定,并且会迫使很多之前以大型融资项目为主营业务的平台寻求转型,但这也容易导致扎堆现象。《暂行办法》在提出“小额分散、普惠金融”的网贷平台定位的同时,也鼓励平台进行创新。

荷包自成立以来,在风控信息系统安全建设上投入了相当多的资源和精力,来保障系统安全、用户数据安全、隐私安全。目前,也正积极向金融科技迈进,逐步引入和完善大数据。

市场本身的需求是P2P网贷强大的生命力所在。随着行业的持续推进,供需双方的需求逐步对接实现,价格也更加市场化,最终会达到一个平衡点。前期,P2P网贷的准入门槛较低,在缺少制约的情况下,势必会经历野蛮生长。只有经过了后期的清理整顿,行业才能真正进入健康的发展阶段。

互联网向来以快制胜,而金融则以稳健立足,作为互联网与金融的结合,P2P网贷的发展模式成为所有从业者探讨的重点。作为首批加入央行互联网金融专业委员会的P2P网贷平台之一,合力贷的规模成长似乎稍显缓慢,但是在金融行业,活得久远比跑得快更重要,发展得“快”与发展得“好”不能划等号,直接面对借款人和投资者,迈出的每一步都必须慎重。

《暂行办法》更加关注普惠金融,使整个行业的发展方向更加明朗。资金存管政策使一些现有平台选择了退出,减少了竞争企业数量,行业的结构性壁垒得到了增强,缓解了竞争激烈程度,无形中又阻止了潜在进入者。

暂行办法》的出台,预示着网络借贷行业业务边界会更加明确,监管责任也会紧密落实,从“接入第三方存管”、“限贷令”、“信息披露”等监管条例颁布,互联网金融平台上借贷各个环节的参与者将受到更大的政策监管及保护,可以从根源上解决不少的“行业痼疾”。

同时,监管部门也应该对监管政策进行跟踪评估,不断总结监管经验,适时提出调整建议,以便平台在合规政策中良性发展。

《暂行办法》的出台在金融监管史上有里程碑的意义,标志着P2P行业从野蛮发展步入规范发展的新时代。出借端、借款端、业务发展逻辑等都回归规范和理性,对投资者教育和风险控制具有深刻意义,整体上对网贷行业的发展带来了多重利好,让整个行业更为稳健良性地前行,未来网贷行业的合规化运营将逐渐形成主流。

憨分数据对接Ice Kredit冰鉴信用评估模型、融360天机风控系统,并自主研发旋程风控模型,多重风控为业务发展和风控体系提供了强有力的支持。目前互联网征信出现的数据孤岛局面,是发展中受到的最大制约。憨分数据将不遗余力致力于以个人信用审核方面的学术积累与实践经验,服务中国诚信体系的建设。

  • 王勇

    华青融天CTO

  • 孟庆彪

    火球理财 CEO

  • 李晨

    惠人贷CEO

  • 李壮

    华瑞银行创新研发部产品经理

在金融业,风控一直都是备受关注的话题,安全情报、态势感知等新概念也层出不穷。

华青融天认为安全运营中心(SOC)是一块明显的短板。安全数据孤岛化、缺乏有效的安全事件调查、响应流程,都是造成这块短板的因素。而跨越这些障碍,大数据和AI是核心动力。大数据技术在管理非结构化数据上的优势,使SOC更像一个数据整合平台,而不仅仅是一个事件数据库。借助大数据技术,事件、情报、资产、甚至网络数据包这样的二进制数据,在SOC都可以轻松的实现采集、存储和管理,风险要素的获取更简单、全面。

行至当前,互金行业已在混沌中野蛮生长数年,行业发展遇到瓶颈,很重要的因素是没有合法身份认定,而《暂行办法》出台正式明确了网贷的地位,让其有了合法身份,可以正常融入到金融秩序之中,获取更高层次的发展。《暂行办法》中有很多硬性条款,如ICP,但这不会成为行业壁垒,技术创新能力和资产质量依然是同行竞争的重点。《暂行办法》中对个人及企业贷款上限所做的规定无疑是讨论的焦点之一,它可能会较大程度上改变网贷平台的资产端格局,引发资产端更为激烈的竞争,但这对于稳固互金服务小微的核心是必要的。

火球理财始终把打造无边际的财富管理平台作为自身的使命,因为这是普通大众的终极需求,火球理财始终认同口碑,相信口口相传即便在互联网时代仍然是最稳固的价值传播渠道。

监管规定的推出,正是行业所期待的,将会促使行业进一步洗牌,行业规范性得到极大提升,老百姓对行业的信心也会得到极大地提振,促进互联网金融行业走向更加成熟。互联网金融创新多、变化快、结构复杂、参与市场主体多样,行业的规范发展不仅需要合理的监管,同时也需要各平台齐心协力。监管和自律是互联网金融实现规范化发展的两大措施。

在行业监管局面愈加明朗之际,惠人贷将继续加强自律和责任感,坚持与各机构合作,本着多方共赢的原则,配合国家发展大势,推进惠普金融的发展与普及。

纵观目前国内的互联网金融行业可谓鱼龙混杂,其中的确有兢兢业业、务实创新者,但也不乏浑水摸鱼、投机取巧之徒。而《暂行办法》的出台,从短期来看,势必会对整个行业产生一定的冲击,按照办法规定,不论是新进入的还是已运行的平台,备案、第三方资金存管都是硬性条件,网贷行业将迎来阵痛期;但从长期来看,这为网贷行业指明了方向,引导网贷机构回归信息中介、小额分散的互联网金融本质。

在《暂行办法》颁布之后,出现了一些“神奇”的现象,一些原来的“P2P”平台,改称“网络财富管理平台”,或是“互联网理财平台”等,宣布自己的业务模式不属于《暂行办法》的管理范畴。那么这些平台到底是什么?到底如何认知?恐怕,还需要将互联网金融模式回归本源,做到“让上帝的归上帝,让凯撒的归凯撒”才行。

  • 孟玉龙

    和堂金服总裁

  • 王叁寿

    九次方大数据创始人

  • 范晓忻

    金电联行 董事长、总裁

  • 邓巍

    金蛋科技CEO

金融创新伴随着发展和监管的不断完善,网贷也必将会成为中国各级资本市场的一个重要环节,网贷要快速发展,必然借助科技的力量,提高效率和降低中间成本。科技金融要解决的始终是“如何将合适的投资品与合适的投资人对接”的问题,相比牌照金融,复杂的体验对应有经验、有强烈盈利目的的投资人,而科技金融面对的是没有经验,且甚至没有理财意识的投资人,在体验和安全上对创新的要求非常高。科技要为金融服务,用科技的手段,在大数据,算法,检测方法,风险与收益的调控等方面做出突破性创新,以此来匹配科技金融的投资人,而不是用“人为的”“ 行政的”“ 落后的”手段来强行匹配。

大数据在互联网金融领域的应用包括互联网信贷领域、风险控制,以及深挖用户的金融服务需求。其中,数据安全是互联网金融发展的基石,所以九次方大数据从创立之初就高度重视信息安全问题。金融大数据平台一方面能够帮助金融机构实现有效风险管控;另一方面也能够帮助监管平台实现对金融机构的监管需求。通过实时联动的数据,能够实现智能分析、预测、预警和决策。从而达到监管的目的,对存在风险的互联网金融机构进行事先预警。

问题网贷平台各有各的问题,仅依靠“措施”监管是不够的,还需要通过技术创新,监测网贷平台动态,包括团队、财务、资金流向、违约信息等。目前,接近2200家网贷平台,有效监管的工作量可谓艰巨,利用大数据技术当然是必然的选择。

金电联行的数控金融监管服务平台,正是利用大数据技术创新满足监管部门对网贷平台等互联网金融的监管需求。一方面可以对互联网金融平台进行风险跟踪、识别,有效防范法律和合规风险;另一方面可以建立完善的内控制度及流程监控。此外,还通过资金托管机制和资金跟踪技术有效的掌控资金安全。最终实现对互联网金融平台上跨行业、跨市场的资金流动“看得见”“管得了”“控得住”,加强风险约束和行为监管,防止新金融风险外溢。

该政策出台后,我注意到有人将“企业备案、资金存管及电信业务经营许可证”比喻为网贷行业的三座大山。而事实上,银行资金存管依然是网贷平台合规性的最重要标准,监管部门推进企业备案、ICP、EDI等认证工作,最终都是为了实现银行资金存管,这是目前为止防范风险最为有效的形式。《暂行办法》此次对网贷平台的定义,也意味着平台的风控重点在于信息,即债权信息。为此,平台要做好债权方准入审核,掌握其经营情况、担保能力、投资背景、市场估值等全方位信息;构建多重风控,提高风险甄别能力,确保向广大理财人群提供真实、优质的债权信息。

金蛋理财坚持债权信息质量管控,着眼于市场上小额、分散的消费金融债权以及一线城市核心区域房产抵押优质债权筛选,债权方均为各自行业垂直细分领域里的领先者,真实性有保障,这是金蛋理财能够为广大理财人群提供优质撮合服务的基础。

  • 崔海晨

    金融工场CEO

  • 李玉维

    金信网副总经理

  • 朱永敏

    口袋理财CEO

  • 周治翰

    开鑫贷总经理

《暂行办法》的出台终结了网络借贷行业无门槛、无规则、无监管的“三无”状态,赋予了P2P网贷以合法身份,当所有平台明确“游戏规则”,站在同一起跑线上,行业将朝着健康、稳定、良性的方向发展。《暂行办法》落地,对行业发展来说是好事,所有平台将暴露在“阳光”之下,投资人有了相对明确的选择依据。未来对于行业发展来说会是一个大洗牌,一大批不符合监管规定的机构将被市场淘汰出局。

关于资金存管,《暂行办法》仍旧确定为银行直连模式,但监管部门也指出,具体的合作还是要交给市场、交给机构本身去协商。2015年9月,金融工场与徽商银行签署银行存管合作协议。目前具体技术对接已经基本完成,将于近期完成数据迁移及支付通道切换等相关工作。后期,金融工场会持续加大技术投入,加速推进与银行的对接,保障徽商银行尽快上线。

《暂行办法》重点对背离信息中介行为进行规范,使网贷机构回归信息中介本质。其中将“借款人和网络借贷信息中介机构”纳入保护的主体,表明监管者希望平衡保护各方利益,而不仅仅是保护出借人的利益。《暂行办法》规定了借款人在同一平台的借款余额上限。这样的限额设定不仅有利于小额分散,同时也有利于提升风控。但对于同一借款个体不同网贷机构贷款余额的要求很难界定,这就需要网贷行业的信息披露和信息共享,打破网贷平台之间信息孤岛现状。

金信网认为随着后续配套制度陆续出台,将出现“行业有法可依、平台有法必依”的状态。对于金信网来说,积极进行合规化建设,绝不触红线,践行自律,绝不消极应对,本着精益求精做好细节,才能在未来的行业中占得一席之地。

就企业自身而言,真正合规的互联网金融运作理念并不是单单做好自律工作、把金融服务从线下搬到线上这么简单,而是将技术创新带来的金融服务便利真正地还与大众,在提升用户的金融服务体验的同时逐渐改变大众对互联网理财新方式的传统观念,这才是企业经营的核心价值所在。

下一阶段,口袋理财将重点布局金融科技创新,通过互联网的传播便利来改变用户的触达渠道,增强移动场景体验;通过云计算和海量数据优势,提高用户征信和风控体系管理效率,降低边际化成本,用创新使金融与互联网技术深度融合,去竭力打造一家以技术创新主导的互联网金融信息服务平台。

本次颁布的《管理办法》作为网贷行业的基本法,明确了网贷监管由中央和地方金融监管部门的职责分工,有利于监管政策的顺利落实。

开鑫贷一直保持与合作机构合作、多方共赢的原则,从2016年开始,进行资产多元化拓展工作,逐步引入新型资产。开鑫贷还与安信农保合作,共同为有融资需求的农户提供小额借贷服务,由安信农保为这类借款提供保障。保鑫汇产品是由小额借款需求的借款人以所持有的保单为质押,在开鑫贷发起借款,以保单的到期价值作为还款保障。

  • 蒋鹏飞

    链家理财COO

  • 王曾

    沐金农创始人

  • 庞朋

    诺远控股风险管理中心风控总监

  • 胡新

    PPmoney万惠 联合创始人、CEO

《暂行办法》的出台,意味着网贷行业进入了有法可依的阶段,改变了此前无监管、无规则、无门槛的“三无状态”,为行业的有序、健康、长期发展奠定了法律基础,将会让规范平台得到更多的认可和发展空间。《暂行办法》中对监管备案、ICP证、银行存管等硬性规定,为行业制定了必要的准入门槛。贷款上限的规定,说明监管对网贷的定位是小额分散、普惠金融。在这种情况下,行业的竞争重点依然会是优质资产端的获取能力。

据此,在资产端方面,链家理财将会与银行等金融机构就个人房产交易中转贷款业务进行合作;同时,还将加大租金贷、装修贷、小微企业经营贷等方向的业务。

中国作为一个农业大国,农民是社会中最庞大的群体。农民的和谐生活不仅关系着社会整体生活水平的发展,还关系着社会主义和谐社会的构建与国家的长治久安,但三农人融资难、融资贵的问题一直亟待解决。从诞生之日起,三农金融就具有普惠金融的重要性质。事实上,《暂行办法》的落地,一方面为行业监管提供了法律依据和制度保障,促使平台降低自身金融风险;另一方面也为行业发展指明了方向,让互联网金融回归“普惠金融”本源。未来,沐金农将进一步践行《暂行办法》的精神,以自身发展推动三农互联网金融进步,借助科技手段解决三农人需求,成为真正能为人民办实事的“普惠金融”。

在风控体系上,诺远科技有着一支专业的金融建模团队,并已与外部大数据公司成立“金融实验室”,通过决策树分池、单变量分析等国际领先的建模技术,对各场景的人群进行模型评分,来预测风险、分析风险,确保风险可控。同时,风控体系还涵盖了业务的各个板块和流程,包括投资者风险教育、风险报告、档案管理等各职能环节,严防任何风险漏洞。

诺远科技在征信方面的数据来源主要有以下几个渠道:一是借款人和企业提交的关于借款人的基本信息;二是第三方机构数据;三是通过合法途径获取的借款人的电商交易数据、信用卡数据、生活服务类信息等有评价意义的大数据,以及丰富的消费场景。基于后台大数据的风控策略,加之场景内的特有数据,可以形成对客户的完整画像,对客户的风险偏好、风险特征、信用风险等会有更精确的认识。

PPmoney万惠认为,《暂行办法》的出台,使得整个行业有法可依,这对行业是最大的利好。总体来说,《暂行办法》让投资端、借款端、业务发展逻辑等都回归规范和理性,让整个行业更为稳健良性地前行。《暂行办法》中,提出的额度标准更细化了,这个对行业影响很大。很多平台在业务拓展初期,各显神通,有些主攻额度较大的资产,但这不符合普惠金融的理念,监管部门也在借款额度上做了明确的限定,强调小额分散的方向。因此,业内部分以大标为主的平台将面临不小的调整转型压力。

PPmoney万惠一直主打小额分散的消费金融资产,因此《暂行办法》对我们平台影响不大。目前,消费金融已成为PPmoney万惠的主要业务,占业务总量的50-60%,人均借款约3800元,额度较小。此外,我们的汽车金融业务主打的也是20万元以下的借款区间,该政策可能会对我们的房贷业务有所影响,但这块业务占比较小,我们也将积极响应政策做出相应调整。

  • 孙昕

    祺鲲科技CTO

  • 倪抒音

    钱牛牛 创始人、CEO

  • 王璐

    人人行科技(借贷宝)CEO

  • 蒋韬

    同盾科技 董事长、CEO

在金融交易过程中,诚信是立足之本。而要做到诚信,势必把握合规经营和风险控制两大原则,而技术则是保障其实现的最佳手段。

祺鲲科技作为一家专注金融业的企业级移动互联网服务商,凭借互联网及移动通信、大数据、云计算、社交平台等信息技术等优势,切入企业核心销售和管理系统,能够为企业的合规经营和有效风控提供强有力的技术保障,帮其实现核心业务的拓展和互联网化。

2016年,钱牛牛(原钱升钱)与腾讯云“天御”系统达成战略合作,研发出国内首家引入腾讯社交反欺诈模型,并深度结合大数据技术的智能云风控系统“元方”。通过抓取借款人的原始数据,运用智能模型进行分析,判断借款人的信用、还款能力及互联网行为是否方正,目前可以在10分钟以内完成审批,1-2分钟内完成放款。未来,钱牛牛希望实现科技风控的程序化、数据化、去人工化的运作方式,真正做到纯电子化的金融科技公司的属性。

客观的来讲,监管新政的出台对借贷宝的影响并不是很大,因为监管细则明确平台作为信息中间的定位,这与借贷宝创立至今一直坚守的定位是不谋而合的。

首先,借贷宝是撮合熟人之间借贷的平台,在监管态度没有明确之前,其定位就是信息中介,没有资金池,没有吸收公众存款,不提供增信,且在行业内率先去担保,打破刚性兑付;其次,在信息披露方面,借贷宝的每个用户的出借金额、借入金额、逾期情况等都有充分的披露;最后,在业务模式方面,借贷宝真正做到个体和个体之间的点对点借贷,没有所谓的类资产证券化、收益权转让、债权转让等行为。

当前,失信事件屡有发生,而欺诈成本低、欺诈惩罚难,黑产、羊毛党活动猖獗,从个人、企业到社会深受其害。第三方风控存在的价值,在于可以帮助企业进行风险协防和交叉验证,帮助企业提升效率、压缩成本、减少风险,进行精细化运营。

面对严峻的互联网欺诈挑战,同盾科技率先提出“跨行业联防联控”,解决网络风险和欺诈问题,倡导数据创造价值,技术开拓世界。同盾科技坚持欺诈风险和信用风险两条线并行,提供完备的风控服务。基于技术和人才优势,未来,同盾科技将继续加强大数据风控技术的研发和创新,为整个互联网行业提供最专业的风控服务。

  • 王继军

    无忧借条董事长

  • 卢世陶

    响当当CEO

  • 张月鹏

    星环科技高级副总裁

  • 余世相

    相融向上董事长

随着国家对互联网金融的监管渐严,接下来互联网金融市场的发展趋势必然会是:整改转型是主流,退出是常态,合规是健康发展的风向标。《暂行办法》的出台,是行业走入新时代的里程碑事件,从此网贷行业有了合法的身份,获得了监管部门的认可。从规模上来说,目前的行业借贷余额才6000多亿,在整个企业债权融资的市场中,仅占一个很小的份额,未来发展空间巨大。

长远来看,互联网金融会在未来的金融产业版图中占据重要地位,也是国家金融进行改革的整体部署。而网络借贷征信基础建设作为其重要细分领域之一,同样担负着调整我国融资结构比例、协助推进解决中小企业和普通民众融资难、融资贵问题的重任。坚定做移动互联网借贷征信服务是我们的初心,也是国家倡导的普惠金融的核心所在。

《暂行办法》中再次强调了网贷平台中介服务的定位,平台自身不再进行兜底,增加出借人的风险自担意识。

办法强调了网贷行业作为弥补小微企业融资缺口、满足民间资本投资需求的功能,同时,对借款人的借款额度进行了限定。这意味着以企业资产、房屋抵押贷款,保理等业务为主的交易额在几十亿以上的平台,必须调整自身的债权结构。而资产端将在微贷款、车贷、消费金融业务上展开激烈的争夺。而以黄金、钻石、珠宝、名表为代表的民品类债权,既符合小额分散的特点,也因为实物价值与变现流通的灵活性,受到出借人的青睐。

响当当将继续坚持实物理财的市场定位与风控安全模式,更好的服务中小微个体,保障出借人的合法权益。

《暂行办法》对中介机构备案、资金隔离、服务范围等作了明确规定。如果能增加促进解决“信息不对称/风险披露不完整”公共治理问题的配套政策,在监管机构牵头下收集各互联网平台信息,由此提供黑名单等公共产品和服务,及时发布可披露风险信息,就可防止失信人或欺诈分子有机会重复借贷。

作为Garther认可的全球六大Hadoop商用版厂商,星环科技能够为金融机构提供全球领先的大数据技术,帮助各级监管机构管理互联网平台的借贷数据,并借助大数据图分析技术、机器学习算法预测失信行为发生概率和防止风险蔓延。

现阶段,由于我国没有完善的社会信用体系和充分的投资者风险教育,网贷平台难以成为纯粹的信息中介,此次监管明确平台信息中介身份,意味着以后行业将彻底打破刚兑,平台可以更专注于风控建设,从而推动行业向上发展,并驱使我国的投资人逐步走向成熟,自担风险投向实体经济。

在风控方面,相融网制定了严格的信贷政策,每个贷款项目都进行了严格的贷前实地调查、多个渠道的征信查询及严苛的贷中审查。同时,我们也非常注重项目的贷后管理,并配套了完善的管理措施,根据程度不同,包括担保人代偿、风险保障金垫付及不良资产回购。相融网,使命愿景是用移动互联网沟通投融资双方真实信息并完成交易,高效配置资金资本,让金融支持实业,促进经济发展,引领社会进步。

  • 袁成龙

    向上金服CEO

  • 周华

    英方股份CTO

  • 彭怀湘

    亚信数据金融银行事业部总经理

  • 马斌斌

    中望金服首席风险官

此次《暂行办法》坚持了网贷的适用范围及基本原则,也尊重和正视了网贷行业过去数年野蛮生长的事实。《暂行办法》为从事P2P网络借贷业务的平台设定了相对具体的准入门槛,折射出监管对网贷行业发展的重视。《暂行办法》对于平台的资产端要求增大,大型平台将面临行业转型、转变业务模式、寻找合适的资产端,未来行业也可能迎来并购重组的浪潮,但是由于目前平台所做的业务不一而同,并购重组很难实现资产整合。

作为国内最早开展网络借贷业务的网贷平台,向上金服在行业内具备三大优势。借款标的99%在20万以下,满足小额分散原则;未开展其它代销类业务;借款标的主要来自于自己股东(捷越联合)的推荐。

证券公司风险是现代经济发展中的一个重要问题。《暂行办法》从制度上对金融风控系统做了相应的规定,同时,在技术层面,在复杂多变的风险管理需求背后,IT系统厂家绑定问题严重,软硬件基础设施更新滞后,操作繁琐,灾备演练缺失等问题也正在逐步凸显。

因此,包括灾备系统在内的各业务组成,都需要从软件架构和技术模型的角度详细分析证券公司风险管理系统的设计,并在此基础上实现软件功能的可视化设计。其功能需覆盖证券公司风险控制的各个业务活动环节,做到可以及时反映业务、客户和市场变化对证券公司的相关影响。

基于对《暂行办法》在平台的风控能力和互联网征信需求两方面要求的理解,结合目前亚信数据在金融风控领域的发展策略,亚信数据在金融行业风控及征信方面将会聚焦以下两个业务方向。一方面,依托于数据连接思维下通过LDP平台以及数据交易所支撑策略下数据的汇聚和流通,提供相应的数据服务。另一方面,依托于多年在大数据技术领域的探索和实践,沉淀出的大数据平台,经营分析系统,数据挖掘分析模型算法,实时流处理机制等能力,提供包括实时欺诈识别,反欺诈引擎规则构建等风控综合管理,最终依托于SaaS化服务的方式,沉淀出亚信金融大数据风控解决方案。

《暂行办法》对平台的风控能力要求提高,互联网征信需求增加,中望金服从三个方面提出应对思路。

第一,以消费金融为代表的金融科技公司将走向技术和数据双核驱动的智能风控;第二、小额信贷业务创新进入深水区,除了风控水平外,还需提高行业从业人员专业度、持续降低获客成本、变粗放运营为精细运营,专业化分工、精细化运营、场景化获客水平提高有助于从源头上控制风险,降低反欺诈难度;第三,未来趋势不是网贷平台全流程管理,行业与机构、机构与机构之间的合作将越来越频繁,彼此之间信息透明,专业分工提高效率,成本下降,双赢局面。

  • 张敬华

    掌众金融创始人、首席执行官

  • 侯君

    中再融(北京)科技有限公司副总裁

互联网金融最大的意义在于满足不同的融资需求尤其是众多的微小贷需求。

成立两年多来,掌众金融开发出一套基于大数据的智能决策体系——“如来”风控。数据源包括三大方面的信息,一是用户的基本信息;二是经用户授权的互联网信息;三是用户的历史借款和还款记录。这些维度的信息会形成多达4600余个数据点,在“如来”风控的欺诈风险评分和信用风险评分模型内快速运算,从而依据9个风险评级执行准入判定以及差异化的额度和定价决策。

无规矩不成方圆,《暂行办法》的出台是对整个行业的肃清。从行业的良性发展而言,无论什么要求都不会太过分,但不能一刀切处理,循序渐进才是上上策,这是对众多投资用户负责,也是对整个行业负责。监管政策给出12个月缓冲期,是各网贷平台进行整改的最佳机会。

中再融作为绿色金融的倡导者,平台会迅速响应监管政策,积极对接银行存管,加快办理ICP电信业务经营许可证等所需证件,逐步压缩平台借款额度,贯彻“小额分散”原则。同时,在合规的基础上,加强信息披露,做到平台信息、项目信息、高管信息公开透明,使投资用户充分了解平台全方位的信息,以便做投资决策。