2013年下半年开始，互联网金融呈爆发之势增长，尤其是以阿里巴巴、腾讯为代表的大型互联网企业们开始跨界涉足金融业务，传统的银行业务感受到了一定的冲击。在这种局面下，各大银行纷纷转被动为主动，积极谋划各自的互联网金融布局。

2014年年底，《互联网周刊》研究发表了《2014年商业银行互联网创新排行榜》，工商银行登榜首。作为“全球第一大行”的工商银行能在互联网创新排行榜中继续脱颖而出，依靠的不仅仅是其业务面和体量，其在2014年在互联网金融上做的种种创新努力或值得关注。

四个维度、六大领域的全攻全守

2014年初起，工商银行开始为“E-ICBC”战略布局，这一战略包括四个清晰的维度：一是建设三大平台，即电商平台、即时通信平台和直销银行平台；二是建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系；三是构建线上线下一体化的金融体系，即以O2O的方式将线上消费和线下的消费融合；四是建立健全大数据应用，主要用以服务融资和支付。以此为战略目标，工行的互联网金融系统开始建立。

第一个维度三大平台分别直指电商、社交、网络直销三大领域。

电商——“融e购”。以“名商名品名店”为定位的“融e购”作为新生银行系电商，商品种类、价格和购物体验不逊于淘宝、京东等成熟电商，同时拥有银行支付灵活、融资便捷的金融服务优势，重点突出“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷，跨行可支付”的特色。

2014年1月，工行“融e购”电商平台上线。上线一年后，“融e购”商城已汇集数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等二十余大类商品，注册客户已超1200万人，累计交易金额突破700亿元，签约商户超过3000户，入驻商户和交易额均进入国内十大电商之列。

社交——“融e联”。“融e联”是工行推出的社交型移动金融信息服务平台。目的是通过搭建客户与客户经理、在线客服之间的社交圈子，增加用户黏性的同时，为客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。

2015年1月初，“融e联”APP在苹果商店和各安卓市场上线。目前，“融e联”可与客户经理、95588服务专家及其他好友发送图片和语音，集合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，实现了客户经理服务客户、在线客服服务客户、工银信使消息推送、总分行公众号信息发布四大功能。

网络直销——“融e行”。“融e行”的“直销”模式是相对于有多层分支行的银行经营架构的“分销”模式而言，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户通过APP获取银行产品和服务，因没有网点经营费用。“融e行”的定位是通过打造小而精的开放式专属客户端应用，为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，实现其他银行客户便捷购买工商银行存款产品和理财产品功能。

目前，“融e行”已经进入了测试运行阶段，据观察，平台可以直接在线开立电子账户，存款随存随取，分段计息，用户可以通过投资来实现闲钱的增值，随用随续来提升收益，交易可能涉及贵金属买卖，和转账汇款一样，实现零手续费。

第二个维度三大产品体系分别指向基于互联网的支付、融资、投资三个领域。

支付——“工行e支付”。小额支付产品“工银e支付”是工行为满足客户便捷的小额支付需求而推出的一种新型电子支付方式。开通后，无需使用网上银行，只需填写“手机号+银行账号后六位或账户别名”，再根据短信收到的“手机动态密码”完成小额支付的安全认证，即可实现B2C电子商务、交费、小额转账交易。

2014年起，工行按照“大额安全、小额便捷”的原则，对工银e支付注册和使用进行了优化改造，使其成为了具有良好客户体验的小额便捷支付产品，并开始大规模推广，短短一年时间用户数已超4000万。

融资——“逸贷”、“网贷通”。“逸贷”是完全基于B2C和线下POS的消费推出来的全信用产品，个人无需办理抵押，无需奔波柜面，无需提交贷款资料，无需等待贷款审批，消费时通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等各种快捷渠道都可以实时、联动办理贷款，并且拥有多种还款渠道，能满足个人的信用融资需求。“网贷通”则面向小微企业推出，客户一次性签订循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，可通过网银自助进行循环贷款，并且也是随借随还。

目前“逸贷”累计贷款额超1600亿元，逸贷公司卡商户数已超1万户。“网贷通”则已累计向6.6万客户发放贷款1.47万亿元，余额接近3000亿元。

投资——“工银e投资”。“工银e投资”是为个人客户提供的交易终端，主要用于贵金属、原油、积存金等投资产品的交易，拥有行情高频刷新，拥有分析功能，支持多种交易类产品，提供丰富的资讯服务和专业观点板块，支持私人定制，安全可靠等特点。工行客户和非工行客户均可使用。

2014年8月，“工银e投资”平台上，并推出了基本金属和账户农产品的投资产品，截至年末，客户数超过11万户，账户投资交易类客户超过1200万户。

除了前两个维度，工行在O2O的布局和发展也在人们不怎么注意的地方进行着。2014年，工行开始了互联网金融领域线下的布局，截止年底，工行已经在全国有了7家智能银行网点，其中深圳3家，北京2家，南京、广州各1家。

智能银行没有传统的银行柜台，取而代之的是各类先进的智能设备，自助导览设备可选择需要办理的业务、浏览业务办理区域的图片信息与到达路径。业务办理主要通过智能终端、产品领取机、智能打印机、自助结汇机、零钞兑换机等智能设备进行，既节约了客户时间，也简化了业务流程。传统银行的大部分常用业务均可通过智能设备办理。同时，工行智能银行还具备智能互动功能，触摸体验屏、3D全息投影、手机互动教学屏、平板电脑等智能体验设备以及客户通过手机与网点的互联，带给客户“可看、可触、可玩、可买”的体验，实现了线上与线下结合。

而工行第四个战略维度的大数据也发展得有声有色，从2007年开始，工商银行开始建设以MPP架构为中心的数据仓库，经过多年积累了几百TB的结构化数据，涵盖存款贷款、中间业务、电子银行等交易系统数据，这些数据已经在信贷业务、精准营销、客户服务、舆情监测等多个方面得到了深度使用，并开始向所有业务场景覆盖。

四个维度、六大领域的融合已经分别从信息服务、金融服务、生活服务等多角度构建起了工行的移动互联网金融生态圈，并已经初步形成了线上线下相结合的互联网金融生态闭环布局。也正因此，工商银行能稳站互联网创新排行榜榜首位置。

互联网化的未来

作为银行互联网金融创新的排头兵，工行的战略布局也预示着未来银行的互联网化竞争的发展方向。

银行系电商利用互联网平台，整合客户与商户、链接支付与融资；统一物流、资金流与信息流；集客户消费采购平台、商户销售推广平台和支付融资一体化的金融服务平台为一体。

以客户为核心的社交顺应了移动互联网时代客户沟通服务方式移动化、碎片化的发展趋势，工行作为大型银行中首个推出客户移动信息服务平台的银行，也标志着商业银行的客户营销和服务进入了移动社交化的时代。

手机直销银行作为一种依靠互联网而生的新型运作模式，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低银行运营成本和客户资金成本。

移动支付满足了快速增长的移动支付需求，顺应了智能手机的普及和移动互联网的快速发展，并为银行用户的支付体验带来了全新的进步。

小微贷针对的是互联网时代的群众化、普惠化。面对个人的信用贷款代表着新时代的消费观念，它倡导的是便捷、高效、愉快、自由的生活方式。面对小微企业的方便贷款为广泛的企业带来了全新的贷款体验，让小企业享受了大服务。

移动端投资应用集行情、资讯、交易和服务于一体，一站式投资平台充分运用了互联网对信息处理的优势。

电商、社交、直销、支付、贷款、投资再加上O2O闭环和会说话的大数据，银行的互联网化的致胜要素和竞争焦点已经由产品转向了以大数据为保障的金融生态，覆盖的面将越来越广，且不再局限于本行用户，产品也会越来越深度地融入生活场景，更加生活化。

虽然如此，银行互联网化竞争目前还仅仅是一个小小的开始，未来的变数远远大于已知。一方面2015年起较往年看点会逐渐增加，另一方面长期深潜的东西逐渐冒泡也是必然的，战略领导力和原始创新欲望大于一切。