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以专一和金诚塑造“你我贷”的独立个性——专访嘉银金融创始人严定贵

2015-09-21 eNet&Ciweek/易文


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基于对传统金融业务的有益补充,及互联网化对实体经济的影响,互联网金融以鼎足之势兴起,并在短时间内迅速“着陆”。互联网金融重要模块之一的P2P平台,在提升效率、降低成本的同时,如何能最大限度地防范风险,兼顾借、贷双方利益,优化用户,推出创新型产品,小微金融维稳、跨越之路漫长。

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为此,特采访嘉银金融创始人严定贵,试探究P2P在创新金融模式上的尝试与构想。集互联网投融资平台、企业征信、融资租赁、供应链金融为一体的嘉银金融,于2011年创立综合的互联网金融平台“你我贷”。4年摸索,“你我贷”成长为P2P行业内具有借鉴价值的金融“模型”,在产品理念、风控和平台口碑上,可以看作是国内P2P金融产业发展中的一个缩影。

P2P创新源起:急人所急 需人所需

与传统金融机构服务的客户群不同,P2P将主要目光瞄准小微经济体。在传统金融机构眼中相对边缘化的小微企业和商户数量巨大,之前,传统金融机构的服务无法有效涵盖这一客户群。这些企业的融资需求一直由地下的民间金融供给,高成本的民间贷款在很多时候非但不能解决这些企业的资金问题,反而会让企业的资金链更加紧绷甚至断裂,市场需要更为规范的资本供应环境和低成本的资金来源。

其次,在商业发展到一定程度,电子商务开始兴起,互联网与金融的结合也更为紧密,伴随着资金流的互联网化,支付、借贷的需求有了更大范围的扩展,这势必会有新的经济形式和金融产品来填补缺口。同时,国家也在积极鼓励市场金融创新。多层级的金融服务雏形渐露,满足不同消费群体、不同消费需求的产品应用而生。

由传统金融难为微经济体提供便利服务为契机,互联网金融恰到好处的实践着“长尾理论”,即解决“非主流”人群迫切希望,将小的机遇演变成大的金融变革。

线上+线下风险控制模型 以线上优势整合线下资源

除了用户切入点不同,互联网金融的另一特点是风控体系的创新。小微企业及个体商户的征信系统较难建立,使得互联网金融对于客户的筛选很是严谨。严定贵介绍,“你我贷”对小微企业及商户的征信过程会借鉴消费金融同行们的做法,收集一部分客户的网络信息。并与征信服务公司开展合作,确保在互联网金融最为外界担忧的风控方面,尽可能做到审慎经营。

除从征信公司收集数据外,线下数据服务团队,仍旧是数据征集的重要保证手段。信息工具被加入传统的线下数据收集过程,移动产业系统(如手机、平板电脑等)提高了征集过程的灵活性。销售人员深入客户“一线”,实地调查客户的工作环境、生活环境,收集更为详细、真实的个人信息,通过个人方式扩充信息的不足。 

带有独特互联网气息的“粉丝经济”,也为口碑和品牌的宣传注入更多可能性,即由客户产生一部分数据。“死数据”对数据判断作用甚小,为让数据活起来,融合互联网的企业利用部分工具(如微信群组),在固有用户基础上再生产数据。互联网特有的人对人式传播,发生的用户忠诚度往往高于平台自身宣传所吸引的一部分用户粘性。平台的目的是让客户注册,成为一般客户,再成为好的客户,最后成为铁杆客户。

互联网金融风控体系的完善,实际上是将人与人、物与物间的关系放大。以科技产业发达为主的行业兴茂,往往要配之以人的活跃,理性与感性的结合才是新阶段创新的重要启发点和动力。

五行价值观——“你我贷”竞争力的源头

小微企业和个体商户在整个互联网金融服务中,算是比较难做的客户范畴。严定贵的哲学是“别人不敢做的我们敢做,别人敢做做不好的,我们不但敢做,并且能够做好。”这种自信源于他对平台业务和核心竞争力的准确判断,而精确来自企业价值观长期影响下的效率和功效叠加。

一个企业员工的精神风貌体现着企业精髓,不同价值观造就不同的企业。“你我贷”的企业价值观可概括为“金、木、水、火、土”五个字。金谓之诚信,互联网金融企业对客户的所有承诺,要用尽自己的知识和智力去兑现;木即三木成林,团结能够获取更大的市场,也会更有战斗力;水能载舟,亦能覆舟,小心维护好客户的利益,用谨慎的心态做好客户服务;火代表了热情似火的激情,互联网金融是创新的行业,要敢于去想,去创新,有火一样的思维,跳到界外看界,在控制好风险的情况下,与不同行业进行整合;土是责任,任何部门做规划都应遵从责任的出发点。诚为做人之本,也为企业之始,互联网金融的核心竞争力正在于此。

严定贵认为企业如果把客户群体的真实需求吃透,可以在3~5年内形成自己的核心竞争力。“你我贷”通过围绕小微客户,以数据的收集、处理、挖掘及额度判断,来实现业务大规模的复制。“我们希望做成大规模的简单业务,不太希望把客户群体换来换去。”

他认为,互联网金融的推进中,专一是重要维度,在专一度上做得好,先入优势就会明显,从而通过对市场的把控力,形成自己有效的竞争议价。企业应长时间和一件事情“死磕”,不轻易放弃自己专长的勇气和信念。“我认为信贷服务领域没有专利或太神秘的地方,主要是看对于这个行业的理解,对这个行业能使用的工具及行业的专一度。平台的公信力上去了,募集成本就会降低,违约率也会比同业低。”

当由专一度发酵的竞争优势一但形成,和别人相同的定价下,就会比别人多盈利,也能将更多的空间让渡给借贷者,从而更有利于这些小微企业的发展,同时也更便于获取更优质的客户。平台与用户间的合作,平台为利益权衡方,只有将目光放远,从长远战略出发,才能集聚更多优质资源,完善用户服务。“优质”并不代表价格越低越好,是市场经济下的“均衡”。

百花齐放,资源共通将让互联网金融更加繁荣

“如果你要面对竞争,还不如做得与别人不一样。”与主流企业的错位竞争,用更低的成本创造更大的可能性,以竞争策略考虑发展方向和空间,是互联网金融的竞争优势。严定贵对于竞争有着自己的理解,他认为金融服务是个可以容纳众多企业的竞技场。互联网金融的真正价值是与传统金融的有益补充。

同时,互联网金融也面临着困境:征信系统没有互信互通。银行体系的数据无法实现共享,互联网企业的数据,银行也没有渠道查询,无形中抬高了金融交易的成本,提高了金融交易的风险。当务之急是尽快推进央行的数据征信系统,早日形成为全社会提供服务的金融体系。

征信系统的互通能否顺利实现,要看经济走向及互联网创新价值在整个国民经济中的分量。严定贵认为,银行也在变革,若有一天赶上互联网金融的速度,这个行业也可能会消失。也许,正诠释了互联网整个生命体征的独特之处。他认为一个企业都是有寿命的,有客户的时候,把客户服务好是本职,没有客户服务,理应根据市场规律,为企业适时调整、随变。但“你我贷”始终不变的是:为员工和客户创造价值。

结语

互联网将世界经济引入一场不可复制的变革,以自由为导向,协作为根本,无论尚有多少欠缺及待完善之处,对小微经济体,确是一次不可替代的筑梦之旅。

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