早在上个世纪末，互联网金融以润物细无声的方式走入了我国寻常百姓家，以“普惠”的目的让银行、证券交易所、银联等拥有最大交易额的金融商品走上互联网。互联网金融成为了新的金融行业，而传统银行和互联网金融的关系就变得微妙起来，究竟是竞争还是融合？是平衡还是偏重？是坚持还是创新？亲历互联网金融发展10余年的钱包金服CEO赵国栋有了全新的见解。

在新纪元的开始创造了伟大的互联网金融

曾经的网银在线是赵国栋2003年创建的电子支付解决方案提供商，是首批获得央行《支付业务许可证》的支付企业，正处于完成互联网金融的普及阶段。

 “当时做支付的公司很少，网银在线比支付宝还要早”赵国栋如是说。而创业的环境就伴随互联网金融的变化一样快。十年前虽然资本市场不够活跃但是创业的机会很多，而现如今包括支付市场等多行业都已形成“巨头”，只能寻找垂直细分市场。而面对曾经的一张白纸，赵国栋抓住良机挥毫泼墨。

 在互联网金融发展的第一阶段的使命是开展创新模式促进消费，减少银行的压力，更好的做交易的接口。网银在线发展壮大的速度不可思议，拥有逾5万商业合作伙伴，也让中国消费者第一次接触到足不出户交易的便捷，赵国栋带领网银在线也完成了第一个历史使命。

加入京东互联网金融体系

赵国栋说：“我觉得我在京东的使命已经完成，所以决定离开。”2013年赵国栋与京东的CFO等一起创建了京东金融，也就是京东收购了网银在线，轰动一时。而后京东推出余额理财产品，发展第一家供应链金融服务，包括京东理财、众筹、白条等。与此同时也陪伴京东在2013年跻身中国零售行业佼佼者之列。

2014年底，京东金融体系初具规模，金融产品也基本成型。网银在线也进一步加强基础设施建设，从软件、硬件多方位扎实在线技术，跟上京东成长的速度。企业因互联网金融而完善闭环体系，这是所有大公司得以发展的必经之路。互联网金融平台在相同时间内迅速扩展成一片红海，包括支付、P2P借贷、众筹融资、基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等多种形态，甚至迎来了民营银行和直销银行。

而此时，作为传统银行似乎受到了极大的威胁，地位也岌岌可危。其实互联网金融是颠覆一个时代的互联网产品，并不能取代传统银行。而目前完成京东使命的赵国栋决心再一次创业，已经全力以赴奔走于下一个金融站点。

用户、企业、银行一步步把金融逼近卓越

赵国栋表示，未来金融市场的发展趋势是以传统金融的互联网转型为主导。这其中最大的变数是传统金融的从业者对互联网方式的不了解，导致在转型过程中缺乏明确的战略而带来的诸多问题，无形增添了试错成本。

传统银行在面对互联网金融平台的冲击后必然存在很多困惑，认识到要革新，要颠覆，要重构。可传统银行却缺乏明确战略，接轨互联网银行应该做什么？究竟是做P2P、众筹、直销银行还是其他？于是赵国栋在离开京东两个月后成立了钱包金服，迎战金融市场中传统派的机遇与挑战。机遇是传统金融能否成功转型互联网化；互联网企业由能否正确布局互联网金融，研发出基于互联网金融的新产品，搭建新的平台，产生新的交易模式。挑战是如何正确布局互联网金融，做好风控，杜绝自融、资金池等问题。

目前的创业压力比十年前大很多，赵国栋说：“现在，创业者要面对来自资本雄厚的行业巨头的压力，要在众多巨头面前求生存。”支付公司的市场已经成熟，互联网企业的金融架构也已经明确，接下来回归初心，就要把传统银行逼近卓越。

回归本心，专做金融

对于整个传统银行业来说，发展互联网金融首先可以通过互联网的手段提高它的普惠金融服务的能力，这一点众人皆知。但对于很多银行本身，如城商行、农商行，都希望弯道超车，这是互联网给予各行各业珍贵的机会。在这个时候布局互联网，可以解决一直以来城商行、农商行无法开辟的分行这一最大的难题。通过互联网金融已经不需要实体店了，企业的资产以及资金这两端都可以根据业务的发展遍布各地。

对于普通人来说，首先带来的是享受更便捷的金融服务，很多服务都可以通过互联网解决，而不必要去到线下。其次，传统金融互联网化后，用户可以更加容易、清晰的对比不同银行的产品和服务，这将促使银行的竞争更加激烈，更注重提升产品和服务质量，因此，用户将会获得更好的产品和服务。

让传统银行先布局线上，激活互联网的用户，再做O2O。一方面着重帮助传统金融机构进行互联网转型，另一方面还向商家、小微企业提供融资、大数据等金融服务，也同时向个人用户提供一站式互联网理财服务。到今年底，钱包金服将会完成理财、消费、信贷三大核心业务布局，完成金融活动的完整闭环，构建互联网金融生态圈，为用户提供更为完善的金融服务。

洞见银行转型症结

在传统金融的互联网转型中，也包括互联网金融平台的核心都是风险控制，平台发展不能盲目的扩张而忽略风控。安全稳定是理财产品最重要的一点，能够稳定的获得收益才是理财的最终目的。钱包金服成立至今，也一直都把风控放在第一位，银行也一定是在安全方面有卓群优势的。

5月，钱包金服收购了中国金融公司，中金签约了三百多家银行，在银行业已经占有了非常大的市场份额，接下来就是完成使命帮助传统银行转型的具体实施，预计在今年年底会有一百多家银行做战略合作。

在了全面布局金融体系，在后余额宝时代，钱包金服旗下好贷宝的活期理财类产品——日息宝独创了一种银行结算短期周转贷模式，其所有债权均来自其合作的第三方支付公司的优质POS商户。

首先，第三方支付公司作为持有央行支付牌照的POS商户收单机构，由央行直接监管，对其守法运营、安全交易提供了强有力的保障。其次，消费者刷卡后的金额要第二天才会到商家账户上，这就是所谓的T+1到账。虽然这笔钱肯定会打到商户账上，但其间存在1天的垫资需求，而很多小微商户对资金周转的需求很大。而好贷宝独创的银行结算短期周转贷模式，当POS商户交易发生后，即将交易资金实时划入商户结算账户，此部分交易资金即为日息宝的债权来源，而借款POS商户的还款由1个工作日后银行预定清算给该商户的回款作为保障，达到业内最安全平台这一标准。

结语

其实钱包金服更多就是依托金融行业以及类似“日息宝”这样的产品和支付公司营造整合的专属于金融的生态圈。最重要的是帮助银行转型，帮助银行拉近用户和商家的关系，传统金融行业也更需要钱包金服加快传统消费的变革。传统银行依然是市场的领导者，而不是要迎合。互联网没有敌人，因为你根本不知道谁是敌人，亦没有跟随，因为也不知道谁在未来会是主人，有的只有创新和自我的转变，才会看到网络带给各行各业的奇迹。在网络支付和企业布局金融业后，下一个奇迹即将开始于传统银行。

像BAT这样巨头的生态圈已经建好，而更多的小微企业更值得帮助和关注，钱包金服带着这样的使命和愿景，一方面各司其职，一方面包容合作，由此而来势力强大的互联网金融领域将不会存在质疑，生活会因为互联网金融而更安心，更美好。