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互联网消费金融或将迎来最好的时机

2016-04-05 eNet&Ciweek/易文

《中庸》有云:至诚无息,不息则久,久则征,征则悠远

于今天的企业来说,如能像这样坚持诚信为本,才能建立互信的商业环境。互联网金融(以P2P为代表)前期的发展却不尽人意,今年在两会和“3.15”期间,互联网金融都是人们关注的焦点,严控风险、守信经营成为行业当务之急;而根据有关数据,2015年,中国消费信贷规模达到19万亿元,同比增长23.3%,预计2019年将达到41.1万亿。一边是频频被曝出的失信问题,另一边是万亿级市场恐难消化。

纠缠之外,其实答案很简单,当商业回归到人,人回归到“至诚”的本源,所有问题也就迎刃而解了。关键要看经营者如何理解这种回归。

从行业面来看,“慢下来”已被大多数人肯定。这里的“慢”是相对前面市场的疯狂而言,是行业发展趋向平稳、健康,而非失去活力。就此,我们专访了美利金融创始人刘雁南,在他的商业哲学里,互联网金融平台理应维持适当的匀速稳健发展,他并不希望美利金融在起步阶段就高速前进。这是一种少有的但颇有价值的声音。或许只有这样,外界对互联网金融的种种质疑,才能够在平台日积月累的精益中逐渐消除,最后推动行业形成“至诚”的商业原则。

从另一方面看,实际上最卓越的投资人也可能更看好“匀速稳健发展”

美利金融是一家专注于个人消费金融服务的互联网消费金融公司,于2015年9月21日正式上线,曾在上线第46天,获得由贝塔斯曼亚洲基金领投,晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资。投资人看好的,也许恰恰是刘雁南“匀速稳健发展”的“决心”。

美利金融官网显示,平台的单笔借款额度在2000-60000元之间。表面上,小额业务与平台定位有直接关系,而本质上正是有关“稳健”理念的体现,比如:单笔借款额度低,借款人分散,借款项目的造假成本便相对很高;披露借款详情,能够帮助投资人在投资前初步形成个人的投资判断。而选择批量披露,源于每笔投资都将由系统自动拆分,在借款项目小额分散的基础上,二次小额分散可以有效降低投资人的投资风险。

以美利金融的理财产品“定存宝”为例,投资人在购买定存宝前,可了解包括借款人、借款用途等30余项当期具体项目信息。一旦确定购买,系统会通过小额分散的算法,将投资人投入的资金与借款项目一一匹配。

参考巴菲特众多投资案,他从不看好暴发户式的企业,但他的投资以及他投资的他(她)们大多都成功了。

长链条可能意味着创业公司切入的机会更多

个人消费贷款有两大特点:一方面,拥有“频次高、黏性大”的规模用户,从资产生成到用户获取,从风险控制到理财服务,能够打造全链条型的互联网消费金融;另一方面,非标准化程度高,适合创业公司快速切入市场。

“链条越长对于创业公司来说,就意味着切入市场的机会和角度越多。”刘雁南看准这一点,通过美利金融下设两家全资子公司美利车金融与有用分期,分别负责二手车消费分期与3C电子产品消费分期业务。对于消费金融,快速打通场景建立自己的生态系统,与消费场景结合提供消费分期服务,形成三位一体商业闭环,是美利金融目前正在努力的目标。而为保证优质的借款项目,所有借款客户在开发、征信、审批、对接到美利金融平台的过程中,均由美利金融自己的工作人员完成,不依赖第三方,这一点的重要性是值得关注的。

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以汽车消费为例,年轻人的消费观也必将越来越理性

“年轻人的汽车消费观越来越理性,更愿意选择在承受范围内,既经济实惠又拉风的车。”

刘雁南认为,国内的汽车市场数据非常复杂,但他对二手车市场前景尤为看好。“美国平均每4辆二手车交易诞生1辆新车买卖,而中国正好相反,每1辆二手车交易是由4辆新车交易为背景的。随着未来国内市场的不断成熟,两国的市场发展程度将不断趋同,二手车或是一个爆炸性的市场。”

又据美利金融联合创始人黄大成介绍,未来美利车金融将不断向上延伸产业链,进一步控制交易场景,形成大型的二手车交易平台。

当我们认真看每一代或每一个下一代新生代时,会发现,其实其过程和结果在本质上都没有什么不同,不变的东西或即本质。

向借款人提供“商品”而非现金,每一笔借款都有明确的借款目的,投资人知道自己的钱被买了什么

在A轮融资发布会上,刘雁南公布了美利金融二手车消费分期业务的坏账率,并介绍,美利金融依托消费场景,向借款人实际提供的是“商品”而非现金。也就是说,投资人的钱通过美利金融平台借给有消费需求的年轻人,但借款人拿到手的是分期购买的商品实物。这样,每一笔借款都有明确的借款目的,投资人知道自己的钱被买了什么。

另外,为降低风险,在二手车消费分期方面,对借款人和购买的二手车标的会进行双重审核。审核集中在反欺诈和申请评分两部分。对车的审核与估值,包括平台现场人员检验借款人所购车辆是否有明显问题等,结合细节配置,确认具体车款,在专业评估系统中评估车价。同时,平台还会给每辆车上安装GPS定位装置。

探求4亿没有信用卡人群的诉求,这就是新机会

信用卡消费在国外已经普及,但是目前国内还有4亿没有信用卡的年轻人。在刘雁南看来,这些人不是没有信用,而是他们的信用目前尚且没有更多数据加以分析,美利金融将这部分消费群体纳入服务范围。

“有用分期可在20分钟内通过贷款审批,综合审批通过率达80%,且有广泛的线下覆盖方案。”有用分期CEO万缨表示,2016年有用分期将实现20亿交易额、100万客户量,坏账率低于5%的目标。

据了解,有用分期的3C产品消费分期服务主要以向线下合作商户门店(如苏宁、国美、迪信通等)派驻消费分期服务专员的方式提供。线上了解,线下申请。借款人到实体店,可在有用分期销售人员的帮助下,填写借款申请。审核通过后,借款人支付首付款给零售商,零售商安排借款人提货即可。

以帮助部分逾期的客户保护信用记录为例,无论干哪一行,都须帮客户找到具体落实的解决方案

有用分期将大数据融入到传统的消费金融审核当中,运用客户申请信息、征信信息,和互联网大数据进行交叉验证和数据建模,对客户进行更加精准和立体的画像。其通过借款APP核实借款人的借款意图、身份、学历、收入、联系人、社交信息、银行卡信息、黑名单、设备指纹等一系列可体现反欺诈与还款能力的信息,把经过反欺诈验证的客户通过申请评分,达标的用户才可通过审批。

发放贷款后,有用分期将根据客户的还款信息,结合外部大数据再次进行数据建模和画像。对于初次逾期或逾期天数不多的客户,有用分期愿意挖掘客户逾期的具体原因,帮助客户找到更好的解决方法,保护用户的信用记录。

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在这个行业,“征则悠远”,就是“帮助”共建互联网金融“至诚”的商业原则

我们注意到,“以金融服务帮助年轻人一起创造美好生活”是美利金融表达其企业发展愿景的一句话,并且,其也正在从不同维度努力践行对用户的承诺,包括推出“美利保障金计划”,第二批接入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统,受邀成为中国互联网金融协会首批会员单位等。因此,在“互联网消费金融或将迎来最好时机”的时候,这是一个中国好案例。

随着2016年互联网金融行业进入“规范发展”元年,“裸泳者”将被更快地洗出队伍,真正在帮助用户的平台崛起,诚信回到市场唱主角。无论在什么行业,这都是一种历史的必然。尤其在我国消费转型的大环境下,“至诚”帮助用户即“至诚”帮助自己,最终将帮助行业回归“至诚”的商业原则。虽然,这很不容易。

但是,做容易的事,有意义吗?

文/易文

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