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以“勇敢”与“诚心”书写互联网金融本质

2016-09-06 亦心

“春色满园关不住,一枝红杏出墙来”,或许用这句话隐喻2015的中国互联网金融市场已再恰当不过。在行业的成长期里,当互联网理财、P2P借贷、个人征信等每一项细分领域都在进行持续耕耘,而久久未迎来其真正收获季时,互联网金融也经历着从被热捧到被唱衰的跌涨起伏。

不过,正如彩虹前必有风雨相奏一般,阵痛在所难免,P2P平台的跑路、自退或转型都应被视作互联网金融行业成长的一环,而缺乏监管、评级过程不科学的金融环境也将随着政策的落地逐渐趋向良势。

而与内地P2P市场这两年的繁盛、民间借贷需求的旺盛存在很大不同的是,思维体系的差异、企业性质的归属以及社会行政层面的约束,导致台湾金融市场目前运作的P2P平台仅有三家。而在台湾金融市场“征战”20年的李玉维,通过近年来在内地的多次实地考察和深入研究,把脉到互联网金融在不同地域的发展特点与新的风向,更洞见到内地互联网金融市场所具备的优势及潜力。于是,在2015年P2P平台的竞争进入白热化阶段时,李玉维毅然选择来到内地,试图在中国互联网金融的发展路途中埋下一颗名为“理想”的种子。

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“勇”之宏愿:最大化实现金融市场供给结构平衡

不过,与自身在传统金融机构近二十年的工作经历不同,李玉维进军内地市场的第一站正是互联网金融这块“沃土”。而金信网作为这支行业低调前行兵,恰好在对金融的本质理解及对企业业务发展的设想上与李玉维不谋而合。因此,暂别台湾后的第三天,李玉维便有了新的一重身份:金信网副总经理。

谈及内地互联网金融市场需求爆发的根源,李玉维在对比海峡两岸的经济格局后认为,实际上,内地民间的正常借贷需求极其旺盛,但苦于国内金融领域从建国之初到目前为止一直处于较为僵化的状态,金融模式大多依循国有银行垂直的管理方式,放贷对象也基本定位于大批国有企业。因此有效资金无法进入利润较大的场景,从而导致整个国有金融体系的资金供给无法与民营经济的旺盛需求相匹配。在这样的背景之下,P2P和民间借贷呈现总体爆发。

对此,李玉维认为伴随中小企业的规模化成长,国家的扶助将起到至关重要的作用,但在上述体制下,中小企业的发展已于某种程度受到经济层面的抑制,网贷行业应运而生并充分解决了供需两端问题。于是,李玉维给金信网的定位就是如此——做信息中介平台,提供两方信息的撮合或无缝对接。

“诚”之夙愿:回归金融本质

当然,“低成本、高效率地克服信息不对称”这一金融本质并非所有互金平台都可诠释或有能力实现。

据零壹研究院最新的一项数据显示,2016年7月,全国P2P借贷行业整体交易额约为1707亿,同比增长125.8%。但高速增长的背后,P2P平台的成交规模却已呈现两极化趋势,据统计,约68%的平台在7月出现交易量下滑。再加之,监管层对互联网金融政策的持续收紧,使互联网金融“洗牌”加速的预警不绝于耳。但正是“洗牌”格局的真正初显,能在一定程度上促进优质平台在竞赛中优先“起跑”,而只有把握并能达成金融本质的P2P企业才有资格接过这一棒。

李玉维对此表示认同。他希望互联网金融回归金融的本质,即消除信息不对称,补充传统金融所无法覆盖的领域。在互联网金融专项整治背景下,越来越多的P2P公司将资金募集从个人端转向公司端或私人银行客户,但金信网目前的运营仍基本定位于企业主、个人或偏向于小额的消费形态,针对小微企业的放款还未涉及,这主要出于对风险程度的考量。因此在风控管理中,这样的举措能更好地降低呆坏账出现的可能,也能更好地实现平台的可控性和安全化。

在他看来,目前互联网金融仍存在部分灰色地带,只有监管的切实落地才能使P2P平台真正合法、合规。对经营者和消费者而言也都多了一层保障。不过从某种程度上来说,互联网环境却使P2P平台的创新能力得到用武之地,新型金融业通过庞大客户群建立了大数据,通过供应链得到了各方债权。

所以基于此,李玉维坦言,自己和金信网正致力于做一件事,即如何尽可能地使金融交易双方的成本降低,配合资产端者或供应链方,打破以“兜底”或垫付等为手段的刚性兑付,寻求其他更稳定的资金保障方式,从而从根本上消除过去网贷行业存在的内生悖论。

“敢”之征途:P2P公司将向平台化方向转型

比尔·盖茨曾在90年代中期就讲过,未来的银行业会存在下去,但是银行最终必然消失,因为网络科技将改变原来落后的生产方式。

随着近两年一批互联网企业及传统金融机构大踏步向互联网金融进军,一类偏向供应链的金融模式或由大数据化衍生的借贷金融对P2P平台的发展形成较大竞争和威胁。李玉维将一批伴随互联网金融风潮诞生,主要从事借贷业务的企业定义为传统P2P公司,对于这类平台的未来发展,他认为首要是转型。“所谓转型就是运用科技力量使企业向平台化方向迈进,在服务质量、成本及效率上实现与传统金融的本质化差异。”

无论是金融政策的监管,亦或金信网的整体运营,李玉维认为重点仍需在资产端(合作方)监管上加大力度,“在冒贷、伪借等问题的频发下,实地探访、深入调查已成为掌握用户可信度的重要考量点。”为此,金信网现已接入了央行旗下中国支付清算协会的互联网金融风险信息共享系统,凭借该系统与银行乃至整个P2P系统的对接,数据库可对“黑名单”进行智能化拦截。接下来,作为中国互联网金融协会会员的金信网还将与第三方大数据进行深度合作,通过搭建更高级别的技术系统框架、多方数据的互通和共享,最终释放数据的价值,为实现大数据征信、加强金融信息的进一步透明化构建基础。

从现阶段看,P2P企业向平台化转型主要分两大方向,一是现在风潮正劲的金融科技(Fintech),二是类似传统金融机构的逻辑——用大数据做风控。后者正是金信网和李玉维努力的方向。从对客户人员资料的审核到实地查访,金信网打造业内严苛的29道风控流程,通过风控部门的审核,金信网可将风险控制做到多层次、系统化。此外,金信网下一步还计划拓展中高端客户,并围绕用户需求发展与供应链金融相类似的金融业务。通过跨行业合作或异业结盟,赋予P2P以新的内涵和方向。

但无论是前端产品,还是后台技术,李玉维都认为,金融科技的范围相对比较广泛,关键还在于牢牢立足金融本质,核心仍在于数据和技术。因此,“从金融角度也好,还是科技、互联网角度也好,金信网正逐渐走出一套自己的特色,只有如此,才可在快速迭代的行业里更好地生存。”

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“心”之激励:互联网金融,好的时代才刚刚开始

在金信网平台累计成交量达到270个亿的今天,李玉维还将继续带领团队向下一目标——300亿的高地进军。但对于一群80、90后,敢拼敢冲的年轻人来说,重要的磨合过程是锻造思维和价值观上的一致。李玉维认为通过团队的凝聚和改善,团队与企业在使命、愿景上的相互作用和影响,才能使人的思维和价值激活,并最终使金融本质得到统一的诠释。

除了量上的考核,李玉维更看重的是金信网未来能给用户带来的真正价值,即如何让自身的经营更安全,让消费者权益得到最大程度的保障。“做互金行业,就是以人为主,以人为本。以前我们称服务业或金融服务业,都不是纯粹的金融,今天和未来,金信网就是要回归金融本质,回归民心。”正如他所说的,互联网金融最好的时代才刚刚到来,一切“好戏”才刚刚加码,在竞速赛跑的过程中,追求本真的金信网正带着“勇敢”和“诚心”着陆并奔驰。

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