12月16日，2016年中国互联网经济论坛在京举行， 江苏银行网络部金融部总经理 蒋建明在现场发表主题演讲。他认为技术进化、客户要求的变化银行提供服务的能力、兼容的保管，综合性的环境让银行可以产生新的进化的分支，就是纯线上的银行。相信正宗、正本清源的由监管认同的、独立法人的直销银行未来可期。

以下为演讲实录：

各位下午好，江苏银行三年前顺应互联网金融大潮，搞了直销银行。今天结合发展的情况、结合现在的背景以及大形势，借《互联网周刊》权威的平台给大家做一下分享和交流，谈谈我们的一些想法，不足之处请业内专业人士指正。

关于银行客户产品技术网点趋势，直销银行90年代初在国外从打电话开始转到PC，随着智能手机出来，它的中心迁移到APP手机上去。目前在欧美它已经形成了成熟的业态，主要都是以独立法人子公司的形式存在的，美国市场直销银行占市场的份额从2000年后期达到5%左右的水平。

国内三年多前从民生银行是第一家，银行风起云涌现在有50多家，电商系随着第一批民营银行的开展，其中网商银行、微众银行，他们提出来纯线上没有网点的银行，就是互联网化的银行，这就产生了殊途同归。我们学欧美日做纯线上的银行叫直销银行，电商直接不办有网点机构的银行，叫互联网化银行，实质是一样的。

技术进化、客户要求的变化银行提供服务的能力、兼容的保管，综合性的环境让银行可以产生新的进化的分支，就是纯线上的银行。我们相信正宗、正本清源的由监管认同的、独立法人的直销银行未来可期。

银行历史上的概念就是一个地方，自从班克3.0提出来，银行从一个地方变成一个行为，是由互联网支撑了以后变成了切身的感受。我们把客户的需求分成原生的需求、上游的需求和衍生的需求（下游的需求），购物是一个原生的需求，但是付款是下游的衍生需求，形成一个客户全部的需求，银行在下端。因为需求布置在各个场景，原来是百货店、出租车，现在又布置到PC和APP中去，银行的服务作为一个行为分散到各个场景中去。

如今，电商说场景在电商这里，这也有一些偏颇，银行现在服务的场景也分成自场景和他场景。比如这个客户要做财富的综合管理，要有财务的诊断、资产的配置方案或者要组合一些授信的需求，这是银行得自场景，原生的需求是做财富规划，下游的购买产品进行资产管理，也是个银行服务，银行是自场景，上下游都在银行形成闭环，这是银行做大贷款、财富管理，这是银行能够安身立命的主导。小额支付、电商场景里配套的货币基金跟支付结合起来的已经变成由互联网金融深入的他场景，银行跟他们有合作空间。

现在正好是移动互联网时代，随着物联网往前推进，人联、物联无限互联，美国在搞一个业态，一个互联网公司今后进入百货店以后，上面所有的东西全部是贴好各种的标签，随便拿，拿了就走人，因为物联、人联都联在一起，购物和支付行为不需要帐台，后台已经全部处理掉了。

关于产品，我们和银行和电商银行共同的推进，让现在的金融产品随时随地唾手可得，无论是电商还是产品都往这个方面转化。在互联网的场景中，要标准化要简单，不用思考的，你的操作只要跟着直觉走点击就获取即到达，做的极致的不用点击了，滴滴开车都直接走人，以及更低的成本、定价让利。

技术的进化速度非常之快，无线的应用。我们在银行业内第一个采用人脸识别的视频，应用体验、客户身份辅助识别，也用了客户智能机器人，80%左右的问答通过机器人，也在智能投顾、区块链、大数据也在推进应用，也收到了很好的效果。

银行和电商合纵连横，跨界进行整合，今天到北京的一家国内大电商跟他们探讨金融的交集方面进行合作，银行自身也在动态的进行重构，直销银行是重构的一只比较鲜明的方向。

我原来是零售部的负责人，说说网点的事，我在清华科技论坛上问几个渠道部的企业家，问网点还是否存在？大行老总说网点肯定存在的，只不过是怎么样改变，但是我的观点是发展是超乎想象的，现在我不敢下这个结论，如果按照50年两代的话，50年以后银行有没有网点这不好说了，管十年、二十年还可以自信的说网点还存在。作为银行的网点来讲，它原来的存在价值怎么样，以及它会怎么变化，我们喜欢银行看得见摸得着，所以要直观、安心、权威，监管有强制要求，要落地，产品比较的复杂要综合的方案，所以有些产品必须要去到网点沟通，客户是带有一些情感诉求，产品信息太多要到网点去交流，这是网点存在的四大价值。

但是，这四大价值中，随着VR以及各种各样技术的改变，一块块在松动、一块块都在熔化，网点今后会出现减少和银行网点减员逐步出现的情况。所以银行总量的趋势肯定趋势性的网点是减少、趋势性的递减，传统的银行不管是公司国际小企业零售信用卡，还是前台的营销部门、中台的运营部门以及后台要全面互联网化，进入动态的通道，并且赶紧跑，跑的慢会淘汰出局，这是从现在银行主体来讲，其中一个分支干脆直接做纯线上的互联网银行，有足够的技术保障、足够的客户群、足够的银行产品以及监管政策的逐步的出台。我们相信互联网化的银行其中一个分支直销银行，未来一定会做的越来越好，谢谢大家！