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以科技释放诚信的价值,让有信用的人过得更好

2017-03-07 eNet&Ciweek/泽兰

2016年,互联网金融行业的发展跌宕起伏。外界以“一半是海水,一半是火焰”来形容这个行业。一方面,随着消费升级的呼声越来越高,消费金融成为各行各业争相追逐的“新风口”,嗅到这块“大蛋糕”的互联网企业纷纷抢滩布局,蓝海顷刻变为一片红海;另一方面,长达一年的专项整治,使得行业“驱逐劣币”的洗牌行动逐步扩大,与此同时,资本市场遭受了空前的冷遇,众多企业都面临着同样的问题:如何寻求创新跟上新时代的步伐?

也就在这一年,51信用卡非但没有受到影响,反而表现出逆向增长的态势。在创投领域一片寒潮的当下,获得C轮系列融资近4亿美元,信贷撮合规模已超百亿。目前公司业务涵盖负债管理、投资理财和个人信贷服务等三板块,旗下拥有负债管理平台“51信用卡管家”、网络借贷服务平台“51人品”和小额现金借贷服务平台“给你花”等三款核心APP,建成了综合金融服务集团的产业闭环,估值超10亿美元,拥有超8000万优质用户,已然迈入互联网独角兽行列。这家成立于2012年的草根创业公司,是如何在5年内实现跨越发展,取得如此亮眼的成绩?在资本寒冬中,投资机构又是缘何对它情有独钟?带着这样的疑问,我们采访了51信用卡副总裁杨宇智,来找寻驱动51信用卡快速成长的动力源泉。封-51信用卡2.jpg

好的商业模式,是自然生长而成的,你设计不来

自从互联网诞生以来,数据孤岛在中国就一直存在,平台间的用户体系相互之间不打通,导致每个人都有很多账户,这一情况随着互联网的发展愈演愈烈。个人负债,除了在不同银行的信用卡账单之外,还有房贷、车贷,以及蚂蚁花呗、京东白条等,它们同样是一个个隔离的孤岛。51信用卡在创立之初,针对多卡用户,创新性地开发了信用卡账单抓取与解析技术,首创了一键智能账单管理工具——51信用卡管家,从负债管理切入,横向打通各个银行的信用卡账单,各个负债账户,帮助用户实现个人负债的统一管理,此后又不断迭代为用户提供在线还款,账户查询等一系列服务,为用户的个人信用保驾护航,很快就实现了用户的快速积累,成为中国管理账单最多的平台。

在管理功能不断完善的同时,51 信用卡不断加强与股份制商业银行的信用卡中心合作,在 “51 信用卡管家”APP 上推广信用卡,收取一定的佣金,这为51信用卡带来了第一桶金。51信用卡CEO孙海涛意识到,当用户手中的信用卡数量越来越多,对于信贷金额的依赖越来越大的时候,信用卡背后的信贷消费将是一个巨大的市场。更重要的是,在互联网时代,信贷格局正在发生改变,原本传统银行执掌的信贷业务开始向新兴的互联网金融平台倾斜。

2014年4月51信用卡与宜信合作上线了第一款信贷产品“瞬时贷”,51提供用户订单,宜信完成整个风控审核,并给出授信、提供资金。这次尝试为51信用卡日后建立自己的信贷业务奠定了基础。由于全面渗透个人负债管理,51信用卡积累了海量的信用大数据,通过对金融“小数据”进行创新性的挖掘和应用,成功研发了多维度交叉验证的大数据风控模型,实现了用户的在线风险定价。2015年1月,网络借贷服务平台“51人品”正式上线,推出了理财端和信贷端服务,形成了金融闭环,完成了从工具平台到大数据公司,再到综合金融服务的转变。

从曾经聚焦信用卡人群和负债管理服务的“小工具”,不断向上下游延伸,围绕资产、数据、信用几个领域,拓展自己的边界、构建更大的生态。51 信用卡的发展,就是一个顺势而为的过程,不论是工具时期探索撮合信贷,随后与主流金融机构合作开发产品,再到如今形成独立闭环,不断满足用户的用卡、信贷需求是不变的宗旨。51信用卡的负债管理场景涵盖了社会上各个阶层的群体,并不会受到消费场景的限制,能很好地服务传统金融无法覆盖的用户群体,这本身就是普惠金融的一种形式。

对51信用卡而言,下一步要探索通往少卡甚至无卡用户的世界

随着业务的发展壮大,51信用卡已经不满足于局限于有卡人群,而是向外加速扩张无卡群体,实现全人群的覆盖。转攻无卡人群,虽市场空间比多卡人群更为广阔,但也意味着更激烈的市场竞争,以及对金融科技研发能力的考验。

2016年1月,51信用卡战略并购“99分期”,并在6月品牌升级为“给你花”, 面向成长速度更快的,更年轻的群体,这部分人收入不高,但对未来很有信心,依托交叉维度的数据采集、领先的建模技术和专业的风控团队,构建了精准判断、快速高效的风控引擎,为他们提供短期、小额、快速的消费金融服务。

据杨宇智副总裁介绍,不同于基于线上电商、线下消费场景的消费金融公司,51信用卡做消费金融,没有从搭建消费场景来切入,而是另辟蹊径,利用了负债管理的过程。因为有用户的规模、大数据的详细、连贯、大数据智能风控体系等优势,因而逾期率低于行业均值。目前,在数据挖掘方面,产品实现了秒级用户画像,对用户精准描述非常细;在金融服务效率方面,采用了照片智能识别技术,人脸识别优化,这些工具的应用简化了很多指标,全自动化的流程给了用户更便捷的体验;在安全方面,进行了反欺诈和风险模型上的迭代,做了体系内的小数据闭环,参照十多个指标,能够快速识别用户的真假,第一时间发现群体的欺诈。

对于51信用卡而言,通过数据驱动金融,在未来实现流量、技术、资产三大开发,打造科技金融基础设施服务平台,同时,通过战略投资,推动上下游产业链协同发展。51信用卡一直都以非常开放的心态和所有的伙伴合作,未来将一部分技术开放出来,这是51信用卡未来面向企业服务输出的能力。

虽然在各业务线上,都或多或少存在些竞争者,而就整个商业模式而言,目前51信用卡给用户所营造的以“51信用卡管家”为基础,以“51人品”和“给你花”为两翼的综合金融服务体系仍属独创。51信用卡想要给用户比较长的成长空间,让有信用的人在这个平台上越来越好,所获得服务能够随着他自身的成长不断提升,更加精细化,让有信用的人过得更好。封-51信用卡1.jpg

“让有信用的人过得更好”让有需要的人快速地、有尊严地、获得适合的金融服务

人无信不立,业无信不兴,国无信则衰。诚信自古以来就是我国社会的基本道德要求。

作为中国互联网金融协会首批会员单位,51信用卡始终积极响应政策要求,走在合规前列。对于51信用卡来说,公司一直坚持信息中介平台的属性,致力于发挥创新金融的优势,为有需要的人提供金融服务。51信用卡副总裁杨宇智表示,“我们希望让每一个有金融需求的人,能够快速地、有尊严地、获得适合的金融服务。同时‘让每一个有信用的人过得更好’也是51信用卡的企业愿景。”

通过科技力量,变现信用价值,让“让有信用的人过得更好”,这不仅仅是从业者的初心,更是对社会的良好寄望。“51信用卡的理念,本质上就是在建立诚信体系,这是一件充满正能量的事。”杨宇智说。

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