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惠人是立己之本,本立而道生

2017-07-10 eNet&Ciweek/伊川

浩瀚天宇,人类视野的地平线在延伸

《白鹿原》开篇引用巴尔扎克的观点“小说被认为是一个民族的秘史”。其实,每个时代都会开启新知,每个时代都给予那个年代不一样的底色,而每个个体都在新视野之下,划出自己的人生轨迹。

2010年李晨博士毕业之后,便进入了北银消费金融公司工作,这里正是当年银监会批准的四家消费金融公司之一。2013年,又一批消费金融公司获批筹建,至此试点城市达到16个。截止2015年末,全国消费金融公司已超过20家。

时代的风吹草动见微知著。

之后,李晨离开北银消费金融,带领团队创建惠人贷。2015年,惠人贷完成了由网易领投的千万美金A轮融资。

李晨说,“我们的国家正在经历经济转型,随着供给侧改革的推进,随着消费升级,民众需要相应的金融工具来辅助消费。”

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真实的“惠人”的动机是惠人贷的价值所在

如琢如磨,洞察力导向理性判断。

如何步入消费金融行业,李晨与团队也经历了较长时间的摸索阶段。基于团队创始成员的经验积淀和持续思考,惠人贷最终确定了场景化消费金融这一路径。

对于传统银行而言,深入消费金融服务面临着推广成本和风控两大问题。抵达个性化的、碎片化的消费群体需要推广成本,消费金融群体的多样性也使得风控存在一定挑战,增加了许多非标准化因素。而这正是互联网消费金融服务可以破解的难题。

鉴于此,惠人贷采取了基于教育、租房等场景的“B2B2C”模式来推行自身服务。B端是指商家,惠人贷会通过一系列严格的评审来选择合作商户,进而借助此类垂直场景将产品和服务送达C端用户。惠人贷在选择合作商户时有严谨的量化标准,降低了风险系数的同时也较好地避免了用户的套现等行为。

李晨知道,金融是审慎的行业,而场景化消费金融是让更多中小用户享受到金融服务的重要途径。因此,惠人贷在选择细分场景时,以教育和租房领域作为起点和重点来打造自身的服务体系。

目前,惠人贷已经与包括易贝乐在内的数百家教育机构达成合作,教育分期服务涵盖了少儿英语、艺术、武术、语言培训、青年白领职业教育、MBA学历教育等数十个教育分类。

同时,惠人贷已经与公寓营销管理服务平台美丽屋达成战略合作。租客可通过惠人贷平台轻松实现分期操作的提交,审核状态的查询,以及放款查询的确认等操作。惠人贷还与拜尔口腔合作,进一步拓展、完善其服务范围。

也正如李晨所说,互联网金融强调的是“服务”。随着消费形态从传统的耐用品消费转向体验式消费,互联网金融创业公司的场景化消费金融将为更多受众带来便利。

静水流深,守朴蕴新机

除场景化消费金融服务之外,惠人贷还要打造“B2B2C生态”。正如李晨所说,“从惠人贷的理念来说,场景金融服务是把B端和C端看成一个生态。”惠人贷将提供更加丰富多元的金融服务给C端用户和B端场景商户。

场景是惠人贷抵达客户的必经之路,相应地,企业商户会有借贷和理财需求。比如,教育商户在开设新门店的过程中,很可能需要借贷,未来的资本运作也会有需求。那么,惠人贷就可以根据客户的具体需求来提供具有针对性的、个性化的产品,避免同质化趋向。而这些灵活的、接地气的金融服务正是惠人贷的差异化价值所在。同样,C端用户也存在理财需求,惠人贷凭借积累的经验和资源,能够为用户提供更全面多维的服务。

李晨说,“未来将在B端和C端的借款和理财服务打通,从而实现产业链上更大的价值。而通过持续的、纵深的服务将客户留存,惠人贷的服务价值将更加凸显。”

金融的本质在于解决信息的不对称性。而互联网是连接人和人、信息和信息的平台,互联网在金融行业的价值将等待这些创新力量不断挖掘。

工利其器,自有其法,是为其信

李晨说,对于任何一家金融公司来说,科技都至关重要。为什么呢?

首先,科技解决了效率与服务体验的问题。一般而言,场景化消费金融涉及的业务小而分散。如果通过人工进行处理,不仅成本高,也无法保障效率。而借助科技力量,惠人贷可以做到全面的自动化处理,使服务更灵活、更及时、更便捷,优化了服务体验。凭借科技来保障和完善业务和服务,如此企业运营才能形成良性循环。

其次,科技影响着互联网金融消费公司的产品方向和流程。李晨表示,就产品方向而言,能否使个性化且多元的产品迅速推广抵达客户是对系统灵活性和可扩展性的考验。目前,惠人贷能够做到全部金融产品的参数化,在几秒之内完成一套参数,还可立即推出新的金融产品。同时,鉴于每个产品的流程不一样,系统必须足够灵活来快速应对新流程的定制。

另外,科技对于金融风控至关重要。李晨表示,其实风控的核心思路或者方法论并没有发生颠覆性的变化,像区块链技术所要解决的仍然是金融系统不可篡改、可验证、完整性的问题。一般事物经历的是渐进式创新,新兴科技力量的价值正在于此。

对于目前的惠人贷来说,金融科技的落地有一点非常重要。李晨说,“做消费金融的风控必须要跟行业本身的特点结合起来。”这意味着,不同场景有不同的逻辑和规律,必须要抓住不同场景下风控的主要矛盾。数据并不是越多越好,相应场景下的有效数据才是需要把握的重点,从而形成自动化、集成化同时富于定制化的风控系统。

不论在哪个时代,金融科技的价值都毋庸置疑。而由于各家金融服务业务和属性的差异,金融科技在具体的落地方面会有不同的侧重点,在惠人的价值观的基础上,这是惠人贷的方法论。

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诚意正心,是成己成物的实践之道

目前,惠人贷的分期消费服务已涵盖教育、旅游、租房等细分场景,市场已从北京拓展至天津、广东、武汉等城市,未来还将全国布局,覆盖更多的城市和领域。五年来,惠人贷厉兵秣马,众志成城,李晨总结到,“最为欣慰的是团队的成长和团队的力量。没有人、没有团队什么都完成不了。”从最初的创始人员到现在几百人的团队,惠人贷正在将蓝图一步步变为现实。

而对于任何一个创业者来说,创业过程都充满历练,创业者必须以开放的心态、持续的钻研和拼搏的精神去应对。

每个个体也要随着不断的学习,为自己找到定位。李晨说,“亚当·斯密被大众所知的著作是《国富论》,它建立起了基于经济人概念的市场经济理论,但他作为哲学教授,在其道德哲学著作《道德情操论》中说明了个人需要回馈社会才能实现价值。当你做了对别人有意义的事情,当你的影响力足够大时,你就会得到你的收入。”

是的,更重要的是《道德情操论》

亚当·斯密在《国富论》之前,首先说明和贡献的是人类的《道德情操论》,这是基础,是根本。

如此,深入地认知世界,让想象力保持活力,并审慎地行动,简单而有力。惠人贷要让专业的、惠人的服务深入真正的人心。这是值得期待的。

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