12月18日，2017（第十五届）中国互联网经济论坛在中国大饭店（北京）举行，惠人贷CEO李晨在现场发表主题演讲。他认为IT是非常重要的工具。消费金融很重要的点是回归实体产业、要能够基于实体产业之上。消费金融在基于场景去做的同时，对于实体产业的了解和深入需要加强，需要向房地产、汽车去对比学习如何更深入的到整个实体产业中其他的链条。

以下为演讲实录：

各位好！非常高兴在今天与大家见面。惠人贷成立于2014年，2015年底拿到A轮融资，我们一直在坚持做消费金融，特别是基于场景的消费金融。这和团队有一定关系，因为我本人在2010年加入全国首家消费金融公司，在消费金融公司工作三年多，之后加入到惠人贷创业过程中。

最开始做消费金融的时候，我认为IT是非常重要的工具。消费金融属于零售业务，小而分散，单笔金额非常小，几千块，大一些的才几万块钱，如果还是采用像个贷一样，每笔的审核效率怎么保证、成本如何降低就是个大问题。最开始我负责整个IT的建设，对整个消费金融业务特别是IT渠道系统、风控系统、核算系统、产品系统以及配套方面，积累了一些经验。

目前，算上惠人贷整个创业过程，我从事消费金融已经有七个年头，对于消费金融也有很多自身感想。

消费金融并不是新鲜的事物，传统银行本来也做消费金融的工作。举个例子，大家买房都会做按揭，按揭本身就是消费金融，只是因为房的产品比较特殊，金额比较大、贷款周期长一般是20年、30年。另外包括信用卡以及买车等也是消费金融。

买房这件事，银行做消费金融产品做的非常好，银行在做房贷的时候是从上游到下游整个贯穿来做的。一般是从上游给建材厂商、钢材厂商有授信，中间是房地产商授信，最后房子建完了卖给在座各位的时候，再做按揭的贷款，从产业链的最上面一直到最下面是贯穿下来的。是从B端到C端最后贯穿整个产业链的，营利的环节会非常多。

另外银行是非常深入产业的，从上游到下游是打通的，可以很好的控制其风险，包括信息流、物流、资金流都能够控制，最终把C端按揭做掉，这是特别好的消费金融场景闭环，只是由于它在我们身边商品比较的特殊，所以有些会被大家忽略，但是这是迄今为止做的基于场景消费金融最好的案例。

另外一个案例是汽车。汽车厂商主机厂有自己的销售公关公司，在生产汽车的同时可以通过4S销售，再通过汽车消费金融公司给购车人去匹配汽车的分期，其实也是闭环。消费金融在这两年基于场景做的时候，对于实体产业的了解和深入需要加强，需要像刚刚所提的房地产、汽车去对比学习如何更深入的到整个实体产业中其他的链条。这样利润才会搞好、行业壁垒还会搞好、风控才会搞好，最终消费金融很重要的点是回归实体产业、要能够基于实体产业之上，这是核心关键点。

我们做了两个行业，基于这样的思路惠人贷本身是资源精力有限的情况下，选择一到两个基础最大、前景最好的行业垂直下来做，希望把这两个行业研究清楚研究透然后进行打穿。

第一是租房，2015年进入这个场景中；另外是教育，因为教育是很庞大的产业，也分很多的二级子类目，比如0到6岁、6到18岁K12、K18教育的分期，借款人是孩子父母，有些机构是做技能培训，针对大学生或大专生或者年轻的学生，在毕业之后进入集中式的培训再找到相应的工作，这个需求量也很大，再有高端的MBA和出国留学，教育里二级很多，每个二级子类目基数又足够大，我们特别选择了针对于0到6岁和6到18岁青少年早教行业，首先是二胎，另外中国有个特别重要的传统对于孩子的教育，或者不能让孩子输在起跑线，这点市场需求和基数足够大，而且是能够渗透到三四线城市。很多调研显示三四线城市的家长对孩子教学质量诉求一点不亚于一线城市。

我们现在做的模式是B2B2C模式，基于场景，和品牌供应商、教育商户去进行合作，把我们的金融服务和他的实体服务做相应的整合。举例，我带着小孩去学早教，费用两万块钱，一方面是直接刷信用卡或者是掏现金，另一种方式是分期，可以把一次性的支出分成6到12个月分期支付的方式，减轻现金流压力和降低门槛。

我们通过场景一方面降低推广的成本，做每个C的推广时候成本是非常高的，但是B2B2C的模式可以在场景端顺带进行销售，这样会降低在C端的推广成本，也可以帮助我来做风控，场景端的时候可以非常确定贷款的用途，而且是把钱直接支付商户端，这样确定用途的同时降低欺诈风险，这对零售业务非常的关键。

现在在十一个城市开展品牌公寓的工作，我并没有在十一城市开任何的分公司，如果是那样做线下会比较重，而且成本会比较高。再举例，做教育，教育分期我们在西藏、新疆也有合作伙伴，合作教育机构已经遍布全国各个省市，但是也没有派出全国分公司的结构，因为这样做成本太高了，一定是基于IT的系统铺设整个业务网络。

一定要有线上线下的结合，虽然场景是在线下，但是去开发渠道系统、C端申请APP或者是H5，给B端和C端，让他们通过互联网的方式把所有的申请信息提交到后台审核中心，也会加入一些方式方法，比如生物识别、第三方数据，可以帮助我们很好的做高效的风控。同时也关注一个很重要的点，场景的风险，了解其房源的情况，判断这个客户所住的房子是不是超租了，是不是存在虚假骗贷的风险，也可以通过一些科技手段来做实时的监控。

教育行业非常之大，我的第一个观点是深入实体产业，我们有一个合作伙伴在全国开了一百多家店，但是已经不能满足市场的需求，整个品牌和内容都是做的非常好，而且也逐步增加新店开张的速度，他谈了一件事，我明年计划再开一百家店，但是这个时候每年投入是很多的，最开始装修、租赁、人员、耗材、客服都需要成本，每家店投入两百万，我自己投入150万你能不能再借我50万，他提出产业链最下游再往上走，能不能提供上游供应链，这回到刚刚所说问题，现在做消费金融是不是可以做的更加垂直，不止是做B和C的消费环节而是要往上走，我觉得可以做，第一我对他现有的一百家店现金流和经营业务很了解，我对他再开店非常有信心，每家店他自己是有投入和评估的，这两百万自己要投入至少一半以上，再贷给这笔经营贷的时候，要求在开业之后必须用消费分期，其中50万我借给他，学费两万元一个人，我要求前面的客户尽量推消费分期，这样从我的角度来看可以把2B的债务转化为2C的债务降低和分散风险，全序列的金融产业的服务更好的绑定了这个场景，这是未来做垂直非常重要的核心竞争力。

综合分期也是同样的逻辑，实际上做品牌公寓的时候，现在更多的是最后一个阶段，就是房租分期，给租房人提供分期服务，实际上二房东或者运营方、品牌供应方也有很多上游融资的需求，拿房源或是之后的装修，也有很多金融的需求，怎么去做？我们在做垂直的时候发现了更多的商机。 

现在围绕房租的核心资产，也就是租赁权去做相应的金融产品设计。从从业过程中看，一是科技（一张门票），能够进入消费金融市场的一张门票，另一个非常重要的地方，产业金融，如何把消费金融做的更好，我认为下一阶段是要针对于产业做垂直、做细分、做深入，把金融服务和产品做的更加的丰富和这个产业产生更多的融合与价值。

惠人贷在今年推出了自己的品牌，“会选”这是独立针对于消费金融场景的品牌，希望通过这个品牌把我们的理念，一是针对于场景的垂直和深入，另外是针对客户贴心的服务，能够植入到市场中，传递给合作伙伴和消费者。

谢谢大家！