互联网时代的到来，使整个银行业面临巨大冲击。传统银行都在积极调整战略措施以应对挑战。在竞争激烈的互联网金融领域中，银行的发力点在哪里？传统银行怎样实现弯道超车？传统银行如何加强与各界合作，做好普惠金融服务？民生银行积极应对，由内突破，走出了自身的差异化发展道路。

转型：再造一个数字化的线上民生银行

面对金融科技的冲击，各大银行纷纷选择转型。民生银行也于2015年启动凤凰计划，这是民生银行应对外部环境变化的整体转型发展战略，拟用5年时间完成三批30多个关键项目的设计和实施，建立以客户为中心的全面增长方式和转型与治理模式变革体系。

大力发展互联网金融是民生银行实现转型的重要环节。充分借助金融科技，沿着“数字化、互联网化、平台化方向”，民生银行计划采取不断升级电子银行、持续创新直销银行、深耕平台金融等举措，再造一个数字化的线上民生银行。

以电子账户应用与创新为基础，民生银行持续夯实数字化转型之路。在央行账户新规实施后，民生银行首批实现II、III类户的缴费支付功能，进一步丰富了电子账户使用场景；通过积累客户的日常生活缴费数据，并结合客户金融交易数据，通过大数据分析，将复杂的客户数据转化为具有影响力的业务洞察，更高效准确地识别客户。

民生银行在金融智能分析领域，基于分布式大数据Hadoop技术平台构建了多个智能分析应用系统。比如借助于客户画像、产品响应模型等数字化手段，通过短信、APP推送、外呼等方式进行精准服务，将合适的产品在合适的时间推荐给合适的客户，更好地响应客户需求。

工作思路和目标更加清晰，工作效率和效能也大大提高。民生银行遵循方便易用的设计理念，运用新技术、新手段，以智能化的方式区分个体差异，为客户提供“千人千面”的定制化服务体验。同时，民生银行还将机器学习算法应用于自动化审批、贷后预警和催清收、差别定价等业务场景，实现业务决策更快更准，显著提升了全行风险防控和风险预警能力。

正如鸡蛋从外面打破是食物，从内部打破才是生命一样，民生银行面对外部挑战，首先从自身内部去变革，适应了时代发展要求。

合作：与互联网企业、垂直平台、金融科技公司合作共赢

民生银行网络金融部、直销银行事业部副总经理（主持工作）罗勇认为，尽管互联网企业纷纷开拓金融业务，并占据流量入口，成为传统银行发展互联网金融的强劲竞争者，但事实上互联网企业只是为市场注入了新鲜血夜，其自身的互联网基因、创新速度、客户体验等方面，确实比传统商业银行更具有优势。由于互联网金融本质上仍是金融，传统银行多年所积累的信用优势、信息优势、风控能力、人才资源等，也是互联网企业所无法比拟的。

互联网企业发展金融业务，与传统银行金融服务的互联网化，两者并非针锋相对，而是可以互相促进、竞合发展的。如果两者充分发挥各自不同优势，针对细分客户市场，可以实现充分合作、适度竞争、相互借力，促进市场的良性竞争。

因此，做大市场，实现规模效应，才能共享互联网金融发展红利。为了做大互联网金融这个蛋糕，民生银行今年陆续与联通、小米、360金融、搜狐、网易、凤凰网等展开战略合作，携手共建金融生态体系。

新生态，是民生银行与合作者的共同目标。民生银行与通信运营商如中国联通的深度合作，持续推动与通信运营商的底层账户合作，同步输出理财产品，构建“通信＋金融”的新生态。与互联网平台展开的合作，又从“科技＋金融”、“场景＋金融”的角度诠释了新生态。

合作共赢，知易行难。竞合，是一种更高级的合作方式。竞合共赢，竞的是市场、技术，赢的是企业成长和持久影响力。

平台：“平台+交易”模式中的互为平台

自身具备商流、物流、资金流的经济平台，成为银行不容忽视的客群。但是传统银行的金融产品，无论是销售渠道还是产品供给，都比较单一，而且就产品卖产品。对银行业来说，如果能产生对应的平台型经济，提供创新型产品服务，一定能衍生出更多服务方案、创造新的利润增长点。

为此，民生银行深耕B2B2C行业和场景创新，拓展金融服务的边界。面对产业互联网化的推进与企业金融需求的变化，民生银行实现多种支付产品与账户管理及账户控制功能的融会贯通。例如，大力拓展基金销售监督、基金支付监督、基金快付等业务；在驾培行业按照国家驾培考试“先培后付”的要求，制定和上线推广驾培费用监管综合解决方案，并且率先在苏州成功落地实施，为驾培人员提供更便捷、安全的培训费用支付结算服务，同时也很好地满足了驾校培训费用方便及时收取的需求。

除此之外，民生银行积极发展轻资产，探索实践交易金融，转型“平台+交易”模式，通过与平台企业的深度合作，实现规模效应和乘数效应。在平台化的过程中，民生银行通过连接赋能，与平台型企业互为平台、互为流量，共同服务平台上的企业和用户。

普惠：打造一个有温度的银行

民生银行将普惠金融理念应用到实践当中，通过手机银行、直销银行、网络支付、网上银行、微信银行、供应链金融等丰富多样的网络金融平台，为广大用户提供低门槛、纯线上、便捷实惠的金融服务。

做好小微金融服务是民生银行发展普惠金融着力攻坚的方向。洞悉小微企业“融资难、融资贵、效率低”三大金融服务难题，民生银行从创新产品、提高效率、互联云端和深耕结算等方面助推小微企业发展。“民生网乐贷”、“民生云快贷”、“民生云抵押”、“超吉贷”等一系列线上贷款产品，为客户提供简单便捷快速的融资支持；加速线上服务渠道创新，构建“小微之家”线上服务平台，提供在线24小时云账户开立、贷款自助申请、办理进度查询、理财产品购买和售后客服服务等，让小微企业随时随地享受普惠金融服务；创新推出“转期续贷”，坚持减费让利原则，缓解小微企业融资贵难题……

而普惠只是个开始，做有温度的金融科技公司才是民生银行的终极目标。民生银行积极尝试物联网、人脸识别、区块链、大数据、人工智能等金融科技新技术，颠覆了传统风控模式，进一步优化了产品定价策略和金融服务模式，让民生银行的产品服务更人性化、更多样化、更便捷易得、更优惠实用。尤其是根据金融生态中的用户切实需求，将民生银行网络金融服务深度植入，实现了供需的无缝链接，既及时回应了客户需求，又有效拓展了服务广度。 

愿景：数字化银行＋线上银行双轮驱动

民生银行多年来一直上下求索，坚持开拓创新，建立了全面综合的网络金融生态体系。罗勇认为，民生银行之所以能创建多个行业第一，直销银行、移动金融生活平台和创新移动支付场景这三大举措功不可没。

关于民生银行的发展战略，罗勇这样说：“民生银行网络金融业务将紧跟国家政策，推进普惠金融，秉持开放心态，提升科技能力，不断创新体制机制，焕发创新活力。将通过数字化银行＋线上银行双轮驱动民生银行网络金融快速发展，打造一个数字化的线上民生银行。”

“诚于民，道相生”是民生银行的信念，其实民生银行一直都在做一件事，那就是更好地服务于民。心有多大，舞台就有多大。一个优秀的企业，一定是战略眼光先瞄准彼岸，再用实际行动去一步一步实现愿景。