应运而生，厚积而薄发

可以说，数字金融是在互联网金融的基础上延伸而来的新一代金融服务，所触及的分类整体上与互联网金融没有太大的差别。但作为一个新兴的领域，数字金融成为了金融和科技深度融合的新业态和新阶段。

提到数字金融，大多数人最先想到的便是支付宝、微信支付等，因为这些功能，我们出门只需要一个手机就能解决日常生活问题。而在这席卷全球的移动支付浪潮中，我国在该领域的发展似乎走在了世界的前列。

任何事物的发展都不是一蹴而就的，没有互联网金融作支撑，数字金融也难有而今的成就。

纵观我国互联网金融的发展历程，前后大致经历了三个时期：1990年-2005年的传统金融行业互联网化；2005年-2011年前后第三方支付的如日中天；2011年至今互联网金融的实质性发展。三个时期发展至今，互联网金融企业已遍地开花，领域的概念也在随之扩大。

20世纪90年代，中国的经济迎来了一轮飞速发展。良好的经济运行状况，不仅为企业的成长提供了一片沃土，也为居民带来了一笔可观的收入。传统金融行业的弊端日益凸显，中小企业想要通过金融机构获得借款，不仅要面临繁复的征信流程，还要过五关斩六将，最后才能得到金融机构批下来的资金。由于信息闭塞，金融机构也不愿冒太大的风险，故而借款要面临较长的时滞，这让不少企业倍感融资的压力。

互联网进入中国，为国人打开了通向世界的大门。也是因为互联网的发展，为中国的传统金融领域带来了翻天覆地的大变革。由最初的贷款渠道单一，演变为而今的更趋多元化；此外，第三方支付的崛起，打破了银行的传统支付壁垒；随着人工智能和云计算的发展，让互联网的征信体系得到了完善，互金平台与贷款企业之间实现了资源的高效配置，进而催发了中小企业的发展。

互联网金融平台的出现可以说是在当时的大背景下应运而生的，这些企业在诞生之初，仿佛就被赋予了一种使命，在生长中向外赋能。

从来没有什么风口，有的只是善于发现机遇的眼睛

金融领域在互联网金融的概念出现以前一直被看成是银行业的一块蛋糕。在多数人的眼里，金融就是与钱打交道的行业，而与钱打交道自然也就不缺钱。即便深谙这个“道理”，在那个刚刚迎来改革开放的时代，也没有多少人真正想过能够从银行的手里分得一杯羹。

但当一些企业真正从银行的手里切下来一块蛋糕时，又有人将他们的成功归因于时代背景。还记得雷军说过这样一句话：“站在风口上，猪都能飞起来。”后来被外界疯传，甚至将这句话自然而然地理解为，创业者只要能站在风口上，哪怕是单纯复制别人的模式都能成功，但事实上，商场中只有一个雷军。对于风口理论，马云也曾提出了自己的一番见解，当风过去时，摔死的都是猪。

其实，从来都没有什么所谓的风口，有的只是善于发现机遇的眼睛。小米远远不仅是因为站在了互联网和物联网的风口而成功，恰恰是掌舵者在机遇初现时，就紧紧抓住了它，并用心在行业内深耕着。业外的人只看到了他如今的辉煌，却没有看到在披荆斩棘的路上所承受的伤。

每一个行业出现时，都有一个机遇，每一个企业成功时，都有在创业初期发现机遇的眼睛，于互联网金融平台而言亦然。

几家欢乐，几家愁

即便与金融相关的行业是一个容易捞金的行业，但也并非所有企业都是盆满瓢满。
刚刚过去的2018年，经济遇冷，对互联网金融行业来说算不上友好。不少P2P平台接连暴雷，仅仅是2018年7月2日到7月16日，前后就有131家网贷平台轰然倒下，背上了“卷钱跑路”的骂名。

细琢“暴雷潮”背后的深层次原因，除了一些网贷平台涉嫌自融自保，开展校园贷等违规业务、虚假宣传、诱导性借款外。正规的网贷平台大败局与严监管、强监管的大背景密切相关。2018年国家政策方向仍在强调去杠杆的重要性，网贷平台自然成为了金融杠杆过程中风险出口较大的地方。具体来说，经济下行，不少企业的日子并不好过，资金链条吃紧。这些企业作为平台的借款方无法如期还款，平台出现大批坏账，当流动性受到限制，承受来自外界的挤兑压力时，暴雷成了这些网贷平台的最终归宿。当一些网贷平台承受不住来自资金链和监管政策等方面的压力时，不少平台选择了主动清盘退出。当然，这也是暴雷的外部原因。

在这些暴雷的P2P企业中，还有一个常见的共性：高额返利吸引投资者。高收益必然伴随着高风险，这是投资者参与投资时就应明确的规律。起初，一些投资者确实是抱着比较保守的心态，但获得不错的投资收益后，也就相应地进行更为大胆的尝试。网贷平台也是看中了投资者这种心理，高频次的推出五花八门的返利活动。而在活动背后，虽然能够提高投资者的关注度，但也变相的加大了平台运营成本，长此以往，必然面临资金链断裂的困局。

因此，在互联网金融行业留存下来的企业往往都是那些踏踏实实做事的企业。

成就别人的同时，也就成就了自己

互联网金融行业虽然涉及众筹、网贷、第三方支付、虚拟货币等多个方面，但在我国虚拟货币的发展尚未成熟，更多的企业主要从事前三个方面的运营。第三方支付虽然打破了传统银行的支付壁垒，但却又建起了一道垄断的高墙。除了网银作为银行支付业务的延伸外，用户大多会选择支付宝和微信作为第三方收付款的工具。

台前，第三方支付的普及为用户的生活带来了极大的便利；幕后，则是完善了国内的网络征信体系。

目前，众筹和网贷平台都涉及到了为中小企业提供融资便利。众筹主要分为产品众筹和股权式众筹两种形式，只不过，现阶段，广为大家所熟悉的更多的是产品众筹，比如京东众筹和淘宝众筹，以及轻松筹。

国内监管层也未对股权式众筹平台提出明确的监管意见，但从国外发展的经验来看，股权式众筹将会是众筹领域发展的一大趋势。

不得不说，几个分支中发展最为迅猛的还是网络贷款平台。据网贷天眼研究院不完全统计，截至2018年12月31日，我国P2P网络贷款平台数量累计达6591家。但与此前的繁荣阶段相比，平台数量正处于缩减阶段。

近些年从国家推出的财政、税收等政策，不难看出政府越来越注重推动小微企业的发展，网络贷款平台在其中扮演的角色，重要性不言而喻。它不单单是一个平台，更是小微企业梦想诞生的摇篮。融资问题得到解决，不少企业由最初的初出茅庐，发展成为了业内的翘楚。正所谓“力的作用是相互的”，小微企业从网络贷款平台获得资金，网络贷款平台收取利率得到发展。

2018年12月份的报告显示，发展势头较好的企业贷款额都有一个不错的数据。位居榜首的陆金服贷款额高达1097.04亿元，玖富普惠贷款额高达497.63亿元，宜人贷高达481.03亿元。而前百家单月贷款额合计则达到了7410.63亿元，在这庞大的数字背后，有多少个小微企业受益？

可见，网贷平台在助力小微企业起飞的时候，也为自己插上了一双翅膀。