2019年，保险行业规则仍为“线上线下协同发展”

这几年，国家对于金融行业的总原则是严监管，这一点对于在线保险行业来说尤其明显。但是，如果在线保险行业抓住“深挖新技术”、“推进新融合”、“服务新生代”这些要点进行变革，或将孕育出新的保险生态，引发保险业新一轮的增长。

其实，很多在线保险企业的产品相比于传统的保险并无革命性的变化，只是在每一个微小的细节上让保险能够更加从用户的角度出发。在线保险企业的使命在于，重塑人们对保险的认知。正如泰康在线创始人陈东升所说，“我要做的就是，把保险变成人们的生活方式”。

众安保险的企业理念是“做有温度的保险”，其产品也一直秉持这一理念进行研发设计，众安保险希望用在线保险所提供的新体验去颠覆人们对传统保险的印象，服务那些传统金融机构无法服务到的人群，给消费者带来真正的价值。

“温度”一词，仁者见仁，智者见智。但有一点是本质和不变的，得民心者得天下。

此心不易，其可奈何。

在人寿保险的范围中，有20多个不良因素会对信用卡持卡人的信用产生影响

其中一类就是死亡。出于多方考虑，传统人寿保险不愿承担这种可能规模较大的风险。于是，60岁以上的人群往往被人寿保险排除在外。而现在，当在线保险利用保险科技将信用碎片化时，原本不在人寿保险考虑范围内的60岁以上的人，终于拨云见日了。

大特保有一款产品叫“退糖鼓”，是一款专为糖尿病患者设计的产品。大特保与多家医疗平台建立合作，通过健康管理来降低用户发病率。“这样就把保险的作用由后端提前到了疾病预防和健康管理的整个过程，提前诊断风险以及制定规避策略，用户健康了，理赔也就降下

来了。”大特保创始人周磊说，“我们希望为普通人甚至贫困的人提供健康险，让他们可以在生病的时候获得充分的医疗甚至更加舒适的就医环境，每个人都可以有尊严地活着。这也许是身为保险人的一种使命感。”因此，大特保自成立之初到现在，一直坚持聚焦健康险这一细分领域，秉承“普惠大众，回归本源”的品牌理念。

“滴水成海”是“水滴互助”这个名称的来源

水滴互助的创始人之一沈鹏表示，水滴互助正是他们创业的第一步，最初的想法就是，让每个人以凑份子的形式把钱放在一起，以后谁生病了，就从这些钱里领取互助金。

在这一想法的指导下，水滴互助诞生了。

“成为行业第一不是我们唯一的目标，我们的使命是保障亿万家庭。”水滴互助联合创始人胡尧接受采访时表示。水滴互助希望，自己的产品和服务能够惠及更多需要帮助的人，提升服务的品质，让更多会员感受到水滴的温暖。

或，最终成为行业第一的人，从来就没想过要成为行业第一。只不过，他的境界，本来就是行业第一。

互联网保险在传统保险基础上的一个重大创新，是场景化保险

这些单比收益较小的细小场景在过去极易被传统保险所忽略，这正好给在线保险企业提供了发展的空间。因服务客户需求的针对性强、精准度高，场景化保险对客户产生了强大的吸引力，在近些年正发展得如火如荼。

在众安保险推出的众多具有“人情味”的险种里，有一种“37℃高温险”。“37℃高温险”规定，被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。此外，似还将天气险扩充到旅游、农业等领域。

针对客户具体需求，挖掘需求发生的场景，并在此基础上进行产品设计。设计保险产品的出发点一定是客户的需求，而不是产品本身的属性。

产品设计思路集中体现出对客户具体需求的针对性，从本质上来说，是一种对个性的关注，对“人性”的尊重。

信用本来就是这个社会最主要的金融资产

印度一家保险公司的创始人Alok Bansal说：“除非顾客真的知道他们在买什么，否则我不认为这是正确的产品。如果你只是想以某种形式卖给顾客一些产品，那你肯定无法获得业务。”

对在线保险企业来说，尊重“人性”还集中表现在企业所承担的教育责任上。

保险产品的属性及条款必须清晰明确、不要有误导性。客户有权知道自己在买什么，自己是

否具备购买产品的条件，企业的风控能力怎样，自己的收益如何等。平台在告知客户以上信息的基础上提出更有针对性、更加具体的建议，帮助客户购买合适的产品，并最终建立起客户个人对企业和产品的信任，再由点到面，及至形成体系。

《中庸》中提到的道

道应当具有普遍的可适应性，能够惠及万民；同时又必须具有精微奥妙的一面，供人们进行具体实践。

言而无信，既非礼，亦非理。信，就是大道，一切商业模式的终极。