“金融+科技”的深层次融合

当前信息化浪潮席卷全球，新一轮的科技革命和产业革命推动金融行业发展到全新阶段，大数据、人工智能等新技术成为继互联网技术之后变革金融行业的全新力量。

金融科技强调的是金融和科技的结合，落脚点在科技，以人工智能、大数据、互联技术、分布式技术和安全技术等底层关键技术在金融领域的应用日益深化为特点。银行、保险等传统金融业依靠这些技术实现自身转型发展，技术创新催生了智能投顾、供应链金融、消费金融、第三方支付、监管科技等新兴领域。

2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，这是我国金融科技领域第一份科学、全面的规划，明确了未来一段时间金融科技工作的指导思想。面对风口，无论是传统金融机构，还是金融科技公司，每一个置身其中的机构都开始加大发展步伐，完善技术，明确业务模式和发展方向。

可以说，当下科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次方面，而是开启了“金融+科技”的深层次融合。金融与科技的深层次融合，改变了金融渠道、获客等前端环节，也在驱动产品设计、风控、合规等中后台领域的变革。

助力传统金融业的转型

面对金融科技带来的剧烈变化，“金融+科技+互联网”如今已成为大部分商业银行的战略方向。银行不断依托自身优势从战略层面强化金融与科技的融合，构建新业务形态，变革其组织、流程、运营、技术等，建立新业务体系。因此，过去几年，银行、金融科技企业和第三方服务公司一直在合作推出新的应用和服务。

今年1月，鲸算科技与SCB（泰国汇商银行）宣布成立合资金融科技公司Monix，5月份，双方联合推出首款100%纯线上数字化信贷产品，主要为泰国民众提供小额、无抵押借贷类服务。

正是通过鲸算集团旗下闪银的AI智能匹配引擎，双方才可以建立并强化科学、专业的客户识别体系和能力，从而向更多以前无法获得信贷服务的客户提供高质量贷款。更重要的是，当前打造“虚拟化银行、数字化银行、信息化银行、智慧化银行”已成为银行业的转型趋势，但是对于泰国银行业来说，囿于技术、人才等限制，在数字化转型中一直处于“有动力无资源”状态。此次鲸算集团将6年多来经过国内市场检验的业务模式、数字化经验等，拿到泰国市场上进行应用，无疑加速了SCB的数字化转型。

与此同时，金融科技作为保险业变革的重中之重，也正在从根本上改变和颠覆商业保险模式，为保险业创新发展提供源源不断的动力。保险机构利用金融科技改变经营方式、创新保险产品、优化业务流程，不断催生出一些新型发展模式。

以平安人寿旗下全方位移动金融生活服务平台“平安金管家 APP”为例。该APP架起了客户与代理人之间的桥梁，其生态圈概念不仅能为客户提供所有的保单管理服务，还可提供保险产品、健康管理及生态运营场景服务，实现代理人与客户的高频交流。金管家APP在数据化服务、客户经营、科技开发等方面持续创新，不断提升平台运维能力，正体现了平安人寿践行“科技+”战略、迈向全面数据化经营的发展方向。

风控：推动金融科技回归本源

通过科技赋能的方式，改变传统金融行业本身，标志着金融科技的发展进入到赋能型时代。但广阔的发展前景下，安全风险和行业规范问题也难以忽视。在机遇与风险并存的当下，把握鼓励金融科技创新与防范金融科技风险之间的平衡，成了金融科技发展的难点和焦点。

科技带来的机遇和风险，最终还需要科技手段来解决。近几年，传统金融机构不断加速向技术依赖型企业转型，而许多金融科技公司也在完善自身风控体系的同时，对传统金融机构提供风控能力输出支持的服务，依靠科技手段及时有效防范金融风险。

例如，快商通就针对太平洋保险用户登录、理赔身份审核等细分业务场景，提供了一套完整的“声纹识别反欺诈解决方案”，以帮助其提升理赔风险能力，降低线上诈骗带来的损失。与传统核身方案相比，快商通身份核验方案的优势在于：大额交易安全认证方面，声纹比对和动态验证码都可以在服务端完成，甚至在手机等移动端被病毒感染或木马挟持的情况下，仍可以为账户提供安全保护；远程面签提效方面，引入快商通声纹识别解决方案后，太平洋保险可以在与客户通话的过程中进行无感声纹认证，综合判断客户身份的匹配情况，协助作息远程面签，减少欺诈风险。

其中，金融反欺诈、金融业务身份核验，正是“声纹识别反欺诈解决方案”的两大核心功能。

无独有偶，同样致力于生物识别领域的眼神科技，深耕金融行业16年，则是通过生物识别+金融的三步走战略，实现生物特征数据管理＋核心算法能力＋可视化平台服务＋渠道接入支撑，四维一体，解决银行在生物识别能力范畴内的场景接入共性，为银行风险防范、降本增效的同时，还能提升银行用户的良好体验。

其研发的多模态生物识别平台，更是能全面提升银行的全场景身份核验能力、交易数据分析能力、第三方数据整合能力。用AI寻求银行服务场景便捷性和安全性的平衡点，这是眼神科技一直在做的。

而要想多维度保障金融信息安全，从服务端贯彻到用户端也是一个很重要的方面。为了解决以往密码应用存在的安全问题，满足银行业务发展及监管方面的需求，信安世纪创新性地推出了全密码安全服务平台，可以帮助银行建立一套包含业务快速接入、运维监控、审计及密钥、算法服务、认证服务等在内的规范、开放的全密码应用体系，在进行统一的密码安全建设工作的同时，为银行业务系统提供高效稳定的安全密码服务、统一的密码设备管理、统一的身份认证服务、统一的口令管理、统一的实时监控告警、全景智能分析以及统一的服务接口。

风控能力是各大金融科技公司业务能力的核心，也是其科技能力的集中呈现。从目前来看，智能化风控体系仍有很长的路要走。如何通过大数据、算法和模型等先进的技术和工具，大幅度降低金融服务的成本，最终实现风险和收益的平衡，将是金融科技很长一段时间内的发展重点。

结语

金融是现代经济的血脉，是资源配置和宏观调控的重要工具。金融与科技彼此赋能、彼此成就，相互的作用产生出更加强大的效能，成为推进现代社会经济发展的加速器。

而这，便是“金融+科技”的意义所在。